{"id":112266,"date":"2021-03-01T14:15:00","date_gmt":"2021-03-01T19:15:00","guid":{"rendered":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/othman-omary-partner-et-managing-director-au-bcg-le-nombre-de-paiements-via-internet-au-maroc-a-atteint-sa-plus-forte-progression-depuis-4-ans-avec-une-augmentation-de-41-sur-les-9-premier\/"},"modified":"2021-03-01T14:15:00","modified_gmt":"2021-03-01T19:15:00","slug":"othman-omary-partner-et-managing-director-au-bcg-le-nombre-de-paiements-via-internet-au-maroc-a-atteint-sa-plus-forte-progression-depuis-4-ans-avec-une-augmentation-de-41-sur-les-9-premier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/othman-omary-partner-et-managing-director-au-bcg-le-nombre-de-paiements-via-internet-au-maroc-a-atteint-sa-plus-forte-progression-depuis-4-ans-avec-une-augmentation-de-41-sur-les-9-premier\/","title":{"rendered":"Othman Omary, Partner et Managing Director au BCG : \u00ab Le nombre de paiements via Internet au Maroc a atteint sa plus forte progression depuis 4 ans avec une augmentation de +41% sur les 9 premiers mois de 2020 \u00bb"},"content":{"rendered":"

Le cabinet Boston Consulting Group (BCG) a r\u00e9cemment publi\u00e9 une \u00e9tude sur le paiement et les transactions mobiles en Afrique. Othman Omary,\u00a0 Partner et Managing Director au BCG, revient sur les conclusions de cette \u00e9tude, et \u00e9galement sur l\u2019\u00e9volution et les perspectives du paiement mobile au Maroc.\u00a0<\/strong><\/p>\n

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Challenge :<\/strong> BCG a r\u00e9cemment publi\u00e9 une \u00e9tude sur la progression du paiement et des transactions mobiles en Afrique. Un rapport qui revient sur l\u2019\u00e9volution et les perspectives de cette activit\u00e9 sur le continent. Alors, selon vous, quel a \u00e9t\u00e9 l\u2019impact de la pand\u00e9mie sur l\u2019activit\u00e9 des transactions mobiles en Afrique en 2020, et plus g\u00e9n\u00e9ralement sur les transactions digitales?\u00a0<\/strong><\/p>\n

Othman Omary :<\/strong> Dans la plupart des pays africains, les transactions digitales, y compris mobiles, ont connu un v\u00e9ritable boom en 2020. Au Maroc par exemple, le nombre de paiements via Internet a atteint sa plus forte progression depuis 4 ans avec une augmentation de +41% sur les neufs premiers mois de l\u2019ann\u00e9e. La pand\u00e9mie a pouss\u00e9 les op\u00e9rateurs \u00e0 acc\u00e9l\u00e9rer leur agenda de digitalisation et \u00e0 mettre \u00e0 disposition de leurs clients de nouveaux outils pour g\u00e9rer leurs transactions sans devoir avoir recours au contact physique. Les r\u00e9gulateurs ont \u00e9galement acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 leurs r\u00e9formes pour faciliter cette mutation. En Tunisie, par exemple, la Banque Centrale de Tunisie a autoris\u00e9 le e-KYC pour faciliter l\u2019entr\u00e9e en relation \u00e0 distance avec les clients bancaires et faciliter les transactions de ces derniers, dans le contexte de distanciation que nous connaissons. Dans les pays o\u00f9 les transactions mobiles sont plus avanc\u00e9es, notamment en Afrique de l\u2019Ouest, cette technologie a \u00e9t\u00e9 un v\u00e9ritable catalyseur de la solidarit\u00e9 face \u00e0 la crise, notamment pour la diffusion d\u2019aides et les transferts entre individus.<\/p>\n

Challenge :<\/strong> Vous avez soulign\u00e9 que l\u2019Afrique pourrait \u00eatre le prochain march\u00e9, apr\u00e8s l\u2019Asie, qui conna\u00eetra une croissance exceptionnelle des paiements Mobiles. Justement, qu\u2019est-ce qui freine encore aujourd\u2019hui l\u2019essor de cette activit\u00e9 sur le continent ?\u00a0<\/strong><\/p>\n

Othman Omary<\/strong> : Dans de nombreux pays africains, les paiements Mobiles sont d\u00e9j\u00e0 une r\u00e9alit\u00e9. Les pays o\u00f9 la capillarit\u00e9 et l\u2019offre des r\u00e9seaux bancaires traditionnels \u00e9taient encore en retrait ont connu un ph\u00e9nom\u00e8ne de Leapfrog avec un d\u00e9veloppement acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 du paiement mobile. En zone UEMOA, par exemple, le Mobile Money a enregistr\u00e9 2640 Mds de transactions en nombre en 2019 et progresse de plus de +50% par an depuis 5 ans. Il compte aujourd\u2019hui plus de 450\u00a0000 points de services dans la r\u00e9gion, soit plus de 100 fois la taille des r\u00e9seaux bancaires, et plus de 76 millions de comptes ouverts. N\u00e9anmoins, et m\u00eame dans ces pays, l\u2019essentiel des op\u00e9rations r\u00e9alis\u00e9es via mobile demeurent des transactions de base telles que les transferts peer-to-peer, et les autres transactions digitales peinent encore \u00e0 se d\u00e9velopper. Les raisons varient selon les pays bien \u00e9videmment mais 3 facteurs reviennent fr\u00e9quemment. Le premier est culturel avec une forte persistance de la culture du cash, souvent li\u00e9e \u00e0 l\u2019informel, et qui freine l\u2019usage aussi bien pour les clients que pour les commer\u00e7ants. En deuxi\u00e8me lieu, l\u2019infrastructure et l\u2019\u00e9quipement sont \u00e9galement un frein au d\u00e9veloppement des solutions mobiles et digitales. Avec seulement 38% d\u2019\u00e9quipement Internet et 39% d\u2019\u00e9quipement en smartphone en 2018, l\u2019Afrique est en-dessous des autres continents. Sur cette dimension, la plupart des pays africains r\u00e9alisent des progr\u00e8s consid\u00e9rables et l\u2019\u00e9cart se r\u00e9duit progressivement. Le dernier frein enfin est la r\u00e9glementation, le continent ayant longtemps tard\u00e9 \u00e0 cadrer les nouveaux Business Models digitaux. Dans ce domaine \u00e9galement la plupart des pays africains acc\u00e9l\u00e8rent leur transformation et les r\u00e9gulateurs d\u00e9veloppent de nouveaux cadres permettant le d\u00e9veloppement d\u2019\u00e9cosyst\u00e8mes mobiles et digitaux mais aussi la facilitation, pour les consommateurs, de parcours digitalis\u00e9s de bout-en-bout.<\/p>\n

Lire aussi| Coronavirus : prolongation de deux semaines des mesures de pr\u00e9caution<\/a><\/strong><\/p>\n

Challenge :<\/strong> Certains pays africains ont r\u00e9ussi \u00e0 donner une bonne dynamique \u00e0 cette activit\u00e9 sur leur march\u00e9. Quels sont ces pays qui sont en avance et qu\u2019est-ce qui explique le d\u00e9veloppement de cette activit\u00e9 dans ces pays?\u00a0<\/strong><\/p>\n

Othman Omary :<\/strong> Deux r\u00e9gions se d\u00e9marquent par rapport au continent en termes de p\u00e9n\u00e9tration et d\u2019utilisation des paiements mobiles\u00a0: l\u2019Afrique de l\u2019Est, avec l\u2019exemple embl\u00e9matique du Kenya, et l\u2019Afrique de l\u2019Ouest. Dans ces deux r\u00e9gions, plus de la moiti\u00e9 de la population utilise de mani\u00e8re r\u00e9currente des paiements mobiles et l\u2019usage s\u2019\u00e9tend \u00e0 des applications de la vie courante (factures, paiement commer\u00e7ants, scolarit\u00e9\u2026). Comme mentionn\u00e9 pr\u00e9c\u00e9demment, le succ\u00e8s des solutions mobiles dans ces pays est en partie d\u00fb \u00e0 la faiblesse des r\u00e9seaux physiques traditionnels qui a facilit\u00e9 l\u2019essor des mod\u00e8les alternatifs. Ces mod\u00e8les se sont \u00e9galement d\u00e9velopp\u00e9s car ils se sont ancr\u00e9s dans le quotidien des m\u00e9nages et ont r\u00e9pondu \u00e0 des frictions fortes que connaissaient les populations dans leur vie quotidienne. Enfin, la cl\u00e9 du succ\u00e8s a \u00e9t\u00e9 \u00e9galement la capacit\u00e9 \u00e0 d\u00e9velopper des mod\u00e8les \u00e9conomiques viables pour les populations \u00e0 plus faibles revenus, notamment \u00e0 travers des mod\u00e8les de distribution innovants et \u00e0 bas co\u00fbts.<\/p>\n

Au Kenya par exemple, M-Kopa, un op\u00e9rateur d\u2019\u00e9nergie, a d\u00e9velopp\u00e9 un \u00e9cosyst\u00e8me mobile qui a permis d\u2019\u00e9quiper plus 3 millions de personnes en panneaux solaires. Les technologies mobiles ont \u00e9t\u00e9 la pierre angulaire de ce succ\u00e8s non seulement pour g\u00e9rer la relation avec les clients, notamment dans les zones les plus recul\u00e9es, mais aussi pour fournir des micro-cr\u00e9dits en interconnectant les clients et les op\u00e9rateurs financiers. En C\u00f4te d\u2019Ivoire, les op\u00e9rateurs T\u00e9l\u00e9coms ont d\u00e9velopp\u00e9 une plateforme avec le Minist\u00e8re de l\u2019Education pour que 99% des paiements de frais de scolarit\u00e9 soient totalement digitalis\u00e9s. Au Kenya et en Tanzanie, des op\u00e9rateurs comme Carepay ont d\u00e9velopp\u00e9 des plateformes mobiles pour connecter les patients aux op\u00e9rateurs de sant\u00e9\u00a0et aux assureurs . Plus de 2 millions de patients utilisent aujourd\u2019hui le wallet Carepay dans leur parcours de sant\u00e9 et peuvent recevoir tous types de fonds sur ce wallet mais aussi g\u00e9rer leur parcours de soins via l\u2019application. Dans chacune de ces exp\u00e9riences, les mod\u00e8les se sont adapt\u00e9s aux caract\u00e9ristiques des clients, \u00e0 leurs usages et aux frictions auxquels ils font face.\u00a0<\/p>\n

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Challenge :<\/strong> Selon l\u2019\u00e9tude du Boston Consulting Group, \u00ab\u00a05 strat\u00e9gies pour d\u00e9ployer le paiement mobile bancaire en Afrique\u00a0\u00bb, ils sont 400 millions d\u2019Africains \u00e0 avoir recours aux transactions en ligne et d\u2019ici 2025, ils pourraient atteindre 750 millions. Un potentiel \u00e9norme. Mais comment les banques africaines doivent-elles s\u2019y prendre pour mieux profiter de ce march\u00e9 \u00e0 fort potentiel dans les ann\u00e9es \u00e0 venir ?\u00a0<\/strong><\/p>\n

Othman Omary :<\/strong> Les banques africaines doivent renforcer leur proposition de valeur dans le paiement mobile et les autres services digitaux afin de rester comp\u00e9titives et ouvrir de nouvelles opportunit\u00e9s commerciales dans des domaines tels que l\u2019\u00e9nergie, la sant\u00e9, l\u2019\u00e9ducation ou les transports. En s\u2019appuyant sur des plateformes digitales, le paiement mobile permet de r\u00e9pondre \u00e0 des points de friction majeurs pour les consommateurs africains. Les \u00e9cosyst\u00e8mes mobiles ont connu un immense succ\u00e8s en Chine et en Asie du Sud-Est, et nous sommes convaincus que l\u2019Afrique est le prochain march\u00e9 o\u00f9 le paiement mobile conna\u00eetra une croissance exponentielle.<\/p>\n

Alors que les \u00e9conomies africaines continuent \u00e0 se d\u00e9velopper et que la crise du Covid-19 accro\u00eet le besoin des populations pour des transactions sans contact, le t\u00e9l\u00e9phone portable devrait devenir progressivement le principal instrument de paiement. Il est donc essentiel que les banques africaines s\u2019approprient cette r\u00e9alit\u00e9 et deviennent des acteurs centraux dans les \u00e9cosyst\u00e8mes mobiles.<\/p>\n

Les banques africaines ont le choix entre cinq strat\u00e9gies pour exploiter toutes les possibilit\u00e9s du paiement mobile \u2013 selon leur taille, leurs comp\u00e9tences, leur ma\u00eetrise de la technologie et le r\u00f4le potentiel du paiement mobile dans leur \u00e9cosyst\u00e8me local ou r\u00e9gional.<\/p>\n

Trois strat\u00e9gies sont plus adapt\u00e9es aux grandes banques :<\/p>\n

\u2013 \u00ab Ecosystem Leader \u00bb :<\/strong> la banque partage une plateforme mobile interop\u00e9rable avec d\u2019autres acteurs, financiers ou non-financiers, et coordonne un vaste \u00e9ventail de services et de produits \u00e0 destination des clients. Les Ecosystem Leaders disposent g\u00e9n\u00e9ralement d\u2019un r\u00e9seau de distribution dense, d\u2019une large base de clients et de prospects (y.c. TPE) et d\u2019une forte capacit\u00e9 \u00e0 coordonner des activit\u00e9s de tiers \u00e0 grande \u00e9chelle. Seule une poign\u00e9e d\u2019Ecosystem Leaders \u00e9mergeront vraisemblablement en Afrique.<\/p>\n

\u2013 \u00ab Customer Relationship Builder \u00bb :<\/strong> la banque utilise sa propre marque et propose, en direct, des solutions de paiement mobile \u00e0 une large base de client\u00e8le. Les banques qui choisissent cette voie doivent souvent bousculer les paradigmes existants en passant de mod\u00e8les \u00ab intensifs \u00bb, avec un nombre limit\u00e9 de clients mais \u00e0 fort niveau de commissions, \u00e0 des mod\u00e8les plus \u00ab extensifs \u00bb, privil\u00e9giant une large base de client\u00e8le \u00e0 qui la banque offre une plus grande diversit\u00e9 de services. Dans ce mod\u00e8le, le Customer Relationship Builder doit offrir un exp\u00e9rience client unique et s\u2019associe souvent \u00e0 des plateformes pour enrichir sa proposition de valeur.\u00a0<\/p>\n

\u2013 \u00ab Back-Office Champion \u00bb :<\/strong> la banque fournit les services et le support n\u00e9cessaires \u00e0 la partie \u00ab back-end \u00bb des \u00e9cosyst\u00e8mes mobiles. Dans ce mod\u00e8le, la banque ne recherche plus \u00e0 d\u00e9velopper une relation directe avec les clients mais se connecte plut\u00f4t \u00e0 des partenaires (\u00e9cosyst\u00e8mes, banques, acteurs t\u00e9l\u00e9coms) via des API et met \u00e0 leur disposition son infrastructure de traitement (IT, risques, compliance, back office). Gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019apport du Back-Office Champion, les autres acteurs de la chaine de valeur sont en mesure de proposer une gamme plus \u00e9tendue de services bancaires aux clients de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me mobile.<\/p>\n

Deux strat\u00e9gies conviennent mieux aux petites banques :<\/p>\n

\u2013 \u00ab Ecosystem Contributor \u00bb :<\/strong> la banque fournit des services techniques avanc\u00e9s, via des API, qui compl\u00e8tent les offres d\u2019autres acteurs majeurs de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me. Les petites banques ont tendance \u00e0 jouer ce r\u00f4le car elles n\u2019ont pas la taille suffisante pour rivaliser autrement.<\/p>\n

\u2013 \u00ab Niche Market Master \u00bb :<\/strong> la banque se concentre sur des offres sp\u00e9cifiques, comme la gestion de patrimoine, ce qui lui permet de tirer profit de la connaissance de ses clients et d\u2019innover sur des solutions tr\u00e8s fonctionnelles et tr\u00e8s cibl\u00e9es.<\/p>\n

En optant pour la strat\u00e9gie la plus appropri\u00e9e, les banques peuvent d\u00e9velopper durablement de nouvelles activit\u00e9s et cr\u00e9er de nouvelles sources de revenus. Ces opportunit\u00e9s se pr\u00e9sentent \u00e0 un moment crucial : plusieurs pays africains connaissent des investissements accrus dans les services digitaux, et le paiement mobile apparait comme un moyen de stimuler la reprise en facilitant l\u2019acc\u00e8s \u00e0 distance aux services courants. Les banques doivent \u00e9voluer aussi rapidement que possible pour se positionner sur ce march\u00e9, acqu\u00e9rir les comp\u00e9tences n\u00e9cessaires pour se remettre de cette ann\u00e9e difficile et assurer leur avenir \u00e0 long terme.\u00a0<\/p>\n

Auteur: challenge
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