{"id":184341,"date":"2026-04-09T17:16:50","date_gmt":"2026-04-09T21:16:50","guid":{"rendered":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/insurtech-maroc-le-plaidoyer-de-la-bad\/"},"modified":"2026-04-09T17:16:50","modified_gmt":"2026-04-09T21:16:50","slug":"insurtech-maroc-le-plaidoyer-de-la-bad","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/insurtech-maroc-le-plaidoyer-de-la-bad\/","title":{"rendered":"InsurTech Maroc: le plaidoyer de la BAD\u2026"},"content":{"rendered":"

Le Maroc a un secteur assurantiel qui cro\u00eet \u00e0 7,8 % par an. Il a aussi 86% d\u2019agriculteurs qui n\u2019utilisent pas les services financiers num\u00e9riques. La BAD, dans son rapport, fait une plaidoirie pour dynamiser le PM3I. D\u00e9tails.<\/strong><\/p>\n

Le Maroc poss\u00e8de l\u2019un des march\u00e9s de l\u2019assurance les plus structur\u00e9s d\u2019Afrique. Avec une croissance annuelle de pr\u00e8s de 7,8 %, un capital social d\u00e9passant les 41 milliards de dirhams et plus d\u2019une vingtaine d\u2019op\u00e9rateurs actifs, l\u2019industrie affiche des fondamentaux solides. Pourtant, derri\u00e8re cette dynamique sectorielle se cache une r\u00e9alit\u00e9 plus contrast\u00e9e : 86% d\u2019agriculteurs qui n\u2019utilisent pas les services financiers num\u00e9riques.\u00a0<\/p>\n

C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment ce paradoxe que met en lumi\u00e8re le rapport publi\u00e9 par la Banque africaine de d\u00e9veloppement dans le cadre de l\u2019\u00e9valuation du Programme marocain InsurTech, Inclusion et Innovation (PM3I). Le document est un plaidoyer en faveur de l\u2019inclusion financi\u00e8re.\u00a0 Les chiffres parlent d\u2019eux-m\u00eames.\u00a0 Le taux de p\u00e9n\u00e9tration de l\u2019assurance au Maroc est de 3,9%. Moins de 4% des Marocains ont souscrit \u00e0 des produits d\u2019assurance non obligatoires comme la compl\u00e9mentaire sant\u00e9, l\u2019assurance habitation ou la micro-assurance.\u00a0<\/p>\n

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L\u2019assurance agricole, l\u2019assurance multirisque professionnelle et l\u2019assurance loisirs affichent une p\u00e9n\u00e9tration inf\u00e9rieure \u00e0 1%. Parmi les agriculteurs interrog\u00e9s dans l\u2019enqu\u00eate Findex 2021, 86% d\u00e9clarent ne pas utiliser les services financiers num\u00e9riques. On a donc un secteur assurantiel qui cro\u00eet \u00e0 7,8% par an, qui compte 26 op\u00e9rateurs, 41,3 milliards de dirhams de capital social mais qui fait face \u00e0 certains d\u00e9fis. Selon les donn\u00e9es cit\u00e9es dans le rapport, 86 % des agriculteurs interrog\u00e9s d\u00e9clarent ne pas utiliser les services financiers digitaux. Dans les zones rurales, si pr\u00e8s d\u2019un quart des adultes ont d\u00e9j\u00e0 re\u00e7u un pr\u00eat, seuls 2 % l\u2019ont obtenu via une institution financi\u00e8re formelle.<\/p>\n

PM3I: un programme pour combler le foss\u00e9<\/strong><\/p>\n

C\u2019est dans ce contexte que le Programme marocain InsurTech, Inclusion et Innovation prend tout son sens. L\u2019initiative, soutenue par la BAD et mise en \u0153uvre par l\u2019Autorit\u00e9 de r\u00e9gulation du secteur, vise \u00e0 mobiliser la technologie pour r\u00e9duire les co\u00fbts, simplifier les produits et \u00e9largir l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019assurance. Dans les d\u00e9tails, le projet repose sur une subvention de 510 000 dollars accord\u00e9e par l\u2019Africa Digital Financial Inclusion Facility, compl\u00e9t\u00e9e par une contribution nationale.\u00a0<\/p>\n

L\u2019objectif est clair : accompagner l\u2019\u00e9mergence d\u2019un \u00e9cosyst\u00e8me InsurTech capable de d\u00e9velopper des solutions adapt\u00e9es aux populations aujourd\u2019hui exclues du syst\u00e8me assurantiel.Les ambitions affich\u00e9es sont significatives. Le programme vise \u00e0 atteindre environ 200 000 nouveaux utilisateurs, soutenir 30 000 micro-entreprises et coop\u00e9ratives et accompagner une trentaine de start-ups InsurTech d\u2019ici \u00e0 2028. Mais derri\u00e8re ces objectifs se cache une r\u00e9alit\u00e9 plus complexe. Les d\u00e9fis de l\u2019inclusion financi\u00e8re ne rel\u00e8vent pas uniquement de la technologie.<\/p>\n

La premi\u00e8re concerne l\u2019\u00e9cart entre les ambitions du programme et les r\u00e9alit\u00e9s du terrain. Atteindre 200 000 nouveaux utilisateurs en trois ans suppose une adoption rapide des solutions propos\u00e9es. Or, le rapport rappelle que 61 % des personnes non assur\u00e9es invoquent avant tout un manque de ressources financi\u00e8res, tandis que 31 % privil\u00e9gient les paiements en esp\u00e8ces et les m\u00e9canismes informels. Le deuxi\u00e8me d\u00e9fi demeure la r\u00e9sistance aux outils d\u2019inclusion financi\u00e8re. Le rapport mentionne \u00e0 plusieurs reprises la r\u00e9sistance du monde rurale, comme obstacle \u00e0 l\u2019adoption de l\u2019assurance.<\/p>\n

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Cependant, le rapport de la BAD ne pointe pas que des points n\u00e9gatifs. Le choix de l\u2019ACAPS comme agence d\u2019ex\u00e9cution est le premier point fort du projet. L\u2019Autorit\u00e9 de Contr\u00f4le des Assurances et de la Pr\u00e9voyance Sociale n\u2019est pas un organisme d\u2019ex\u00e9cution de projets ordinaire, c\u2019est le r\u00e9gulateur du secteur, op\u00e9rationnel depuis 2016, dot\u00e9 d\u2019une autonomie financi\u00e8re, d\u2019un Bureau de Gestion de Projet structur\u00e9, d\u2019une unit\u00e9 d\u2019audit interne et d\u2019une exp\u00e9rience document\u00e9e dans la gestion de projets financ\u00e9s par des partenaires comme la GIZ..\u00a0<\/p>\n

Pour rappel, la cr\u00e9ation de l\u2019Unit\u00e9 Innovation & InsurTech en 2023, rattach\u00e9e directement au Pr\u00e9sident de l\u2019ACAPS, dit que la d\u00e9marche d\u2019innovation r\u00e9glementaire n\u2019est pas une posture de communication. C\u2019est un choix organisationnel ancr\u00e9 dans la gouvernance de l\u2019autorit\u00e9. Que ce soit cette unit\u00e9 qui supervise le PM3I garantit une continuit\u00e9 entre la r\u00e9gulation et l\u2019innovation qui est pr\u00e9cis\u00e9ment ce qui manque dans la plupart des initiatives InsurTech africaines.<\/p>\n

Un r\u00f4le central pour le r\u00e9gulateur<\/strong><\/p>\n

L\u2019un des \u00e9l\u00e9ments les plus marquants du projet est le r\u00f4le jou\u00e9 par le r\u00e9gulateur lui-m\u00eame. L\u2019initiative est port\u00e9e par l\u2019Autorit\u00e9 de Contr\u00f4le des Assurances et de la Pr\u00e9voyance Sociale, qui se positionne non seulement comme superviseur du secteur mais aussi comme acteur de l\u2019innovation. Cette approche reste relativement rare sur le continent. Dans de nombreux pays, les r\u00e9gulateurs adoptent une posture prudente face aux innovations technologiques.\u00a0<\/p>\n

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Au Maroc, le choix a \u00e9t\u00e9 fait d\u2019int\u00e9grer l\u2019innovation dans la strat\u00e9gie institutionnelle. La cr\u00e9ation d\u2019une unit\u00e9 d\u00e9di\u00e9e \u00e0 l\u2019innovation et \u00e0 l\u2019InsurTech au sein de l\u2019autorit\u00e9 illustre cette volont\u00e9. L\u2019objectif est d\u2019accompagner l\u2019\u00e9mergence de nouveaux acteurs tout en garantissant la stabilit\u00e9 du syst\u00e8me financier. Pour les start-ups technologiques, cette d\u00e9marche repr\u00e9sente un signal important. \u00catre reconnu dans un cadre r\u00e9glementaire structur\u00e9 peut faciliter l\u2019acc\u00e8s aux partenariats avec les assureurs traditionnels et renforcer la cr\u00e9dibilit\u00e9 de leurs mod\u00e8les \u00e9conomiques.<\/p>\n

Une promesse pour le monde rural<\/strong><\/p>\n

Au-del\u00e0 des enjeux institutionnels, l\u2019ambition du programme reste d\u2019\u00e9largir l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019assurance pour les populations les plus vuln\u00e9rables. Dans les zones rurales, o\u00f9 l\u2019activit\u00e9 agricole demeure fortement expos\u00e9e aux risques climatiques, la protection assurantielle reste tr\u00e8s limit\u00e9e. L\u2019InsurTech pourrait permettre de concevoir des produits plus simples, distribu\u00e9s via des plateformes mobiles et adapt\u00e9s aux r\u00e9alit\u00e9s \u00e9conomiques locales.\u00a0<\/p>\n

L\u2019id\u00e9e est de proposer des micro-assurances accessibles, compr\u00e9hensibles et activables depuis un t\u00e9l\u00e9phone mobile. Pour une agricultrice ou une micro-entreprise rurale, l\u2019acc\u00e8s \u00e0 une couverture d\u2019assurance pourrait repr\u00e9senter un outil de r\u00e9silience face aux chocs \u00e9conomiques ou climatiques. Mais la r\u00e9ussite de cette transformation d\u00e9pend d\u2019un facteur essentiel : la capacit\u00e9 \u00e0 instaurer la confiance face \u00e0 cette nouvelle technologie.<\/p>\n

Auteur: Ismail Saraoui
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