{"id":184492,"date":"2026-04-12T17:16:31","date_gmt":"2026-04-12T21:16:31","guid":{"rendered":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/paiement-digital-le-maroc-accelere-t-il-vraiment-son-inclusion-financiere\/"},"modified":"2026-04-12T17:16:31","modified_gmt":"2026-04-12T21:16:31","slug":"paiement-digital-le-maroc-accelere-t-il-vraiment-son-inclusion-financiere","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/paiement-digital-le-maroc-accelere-t-il-vraiment-son-inclusion-financiere\/","title":{"rendered":"Paiement digital: le Maroc acc\u00e9l\u00e8re-t-il vraiment son inclusion financi\u00e8re ?"},"content":{"rendered":"

Les infrastructures progressent, les volumes augmentent et les institutions multiplient les initiatives. Pourtant, dans la vie quotidienne, le cash continue de dominer largement les usages au Maroc. Pour Karim Zaitouni, CEO de SisPay S.A. et OnePay S.A., le sujet n\u2019est plus seulement technologique : il touche \u00e0 la culture, au co\u00fbt, \u00e0 l\u2019informel et \u00e0 la valeur concr\u00e8te per\u00e7ue par les usagers. En clair, digitaliser le paiement ne revient pas simplement \u00e0 d\u00e9ployer des outils, mais \u00e0 transformer une \u00e9conomie enti\u00e8re.<\/strong><\/p>\n

Il existe, dans le paysage marocain, une sc\u00e8ne presque banale qui dit tout de l\u2019\u00e9tat actuel des paiements : un urbain habitu\u00e9 aux applications r\u00e8gle un d\u00e9jeuner sur son smartphone, puis paie en esp\u00e8ces son garagiste ou l\u2019\u00e9picier du quartier. Cette coexistence n\u2019a rien d\u2019anecdotique. Elle refl\u00e8te une \u00e9conomie \u00e0 deux vitesses, o\u00f9 la modernit\u00e9 num\u00e9rique progresse sans avoir encore renvers\u00e9 le r\u00e8gne du billet.<\/p>\n

Sur le papier, pourtant, les signaux sont encourageants. Selon Bank Al-Maghrib, la plateforme de compensation et de virement instantan\u00e9, le PCVI, a trait\u00e9 16,3 millions d\u2019op\u00e9rations en 2024 pour un montant de 61,7 milliards de dirhams. Le syst\u00e8me interbancaire de t\u00e9l\u00e9-clearing a, lui, atteint 136,3 millions de transactions, en hausse de 16,1% sur un an. La banque centrale rel\u00e8ve \u00e9galement une progression des usages scripturaux, avec 226 millions de paiements par carte bancaire en 2024, pour 93 milliards de dirhams, contre 192 millions d\u2019op\u00e9rations et 82 milliards un an plus t\u00f4t.\u00a0<\/p>\n

Lire aussi | E-paiements: Al Barid Bank et Chari signent un partenariat strat\u00e9gique<\/a><\/strong><\/p>\n

Cette dynamique confirme que le Maroc n\u2019est pas immobile. Elle ne suffit pas, en revanche, \u00e0 conclure \u00e0 une bascule massive des usages. Le m\u00eame rapport de Bank Al-Maghrib montre que la forte hausse des transactions via comptes de paiement et mobile wallet a \u00e9t\u00e9 largement soutenue par les transferts sociaux. En 2024, les op\u00e9rations effectu\u00e9es via les M-Wallets ont atteint 19,7 millions, pour 3,9 milliards de dirhams, contre 9,7 millions et 2,2 milliards en 2023. La progression est nette, mais elle reste encore tir\u00e9e en partie par des usages impuls\u00e9s institutionnellement.\u00a0<\/p>\n

Pour Karim Zaitouni, l\u2019erreur serait justement de r\u00e9duire le sujet \u00e0 une simple question d\u2019\u00e9quipement. \u00abOn commet souvent l\u2019erreur d\u2019aborder la domination du cash comme un probl\u00e8me technique\u00bb<\/em>, explique-t-il. Selon lui, le taux de bancarisation, le nombre de TPE ou la connectivit\u00e9 comptent, bien s\u00fbr, mais ils ne suffisent pas \u00e0 expliquer pourquoi le cash reste aussi central. Ce qui r\u00e9siste, au fond, ce sont des habitudes, des arbitrages \u00e9conomiques et un rapport tr\u00e8s concret \u00e0 la simplicit\u00e9.<\/p>\n

La lecture des donn\u00e9es internationales va dans le m\u00eame sens. La Banque mondiale rappelait d\u00e9j\u00e0 que l\u2019inclusion financi\u00e8re du Maroc avait progress\u00e9 sensiblement ces derni\u00e8res ann\u00e9es : 44% des Marocains avaient acc\u00e8s \u00e0 un compte en 2021, contre 29% en 2017, tandis que la part des usagers ayant recours aux paiements digitaux \u00e9tait pass\u00e9e de 17% \u00e0 30% sur la m\u00eame p\u00e9riode. La progression est r\u00e9elle, mais elle montre aussi que l\u2019ouverture de comptes et le d\u00e9ploiement des rails de paiement ne se traduisent pas automatiquement par un changement profond et g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9 des pratiques.\u00a0<\/p>\n

Trois racines profondes de la r\u00e9sistance du cash<\/strong><\/p>\n

Pour Karim Zaitouni, la premi\u00e8re force du cash est presque invisible parce qu\u2019elle semble \u00e9vidente : sa simplicit\u00e9. L\u2019argent liquide ne suppose ni apprentissage, ni r\u00e9seau, ni interface. Il est imm\u00e9diatement compr\u00e9hensible, imm\u00e9diatement disponible. Cette id\u00e9e de simplicit\u00e9 per\u00e7ue revient d\u2019ailleurs dans les travaux d\u2019AfricaNenda sur le Maroc : plusieurs utilisateurs interrog\u00e9s \u00e9voquent la peur de se tromper, d\u2019envoyer de l\u2019argent au mauvais destinataire ou de ne pas savoir corriger une erreur, autant d\u2019\u00e9l\u00e9ments qui nourrissent la prudence face au digital.\u00a0<\/p>\n

Lire aussi |\u00a0M-paiement: les habitudes ont la peau dure au Maroc !!!<\/a><\/strong><\/p>\n

Deuxi\u00e8me facteur : l\u2019informel. Dans une \u00e9conomie o\u00f9 une part significative de l\u2019activit\u00e9 fonctionne encore hors des radars fiscaux et administratifs, la tra\u00e7abilit\u00e9 n\u2019est pas spontan\u00e9ment per\u00e7ue comme un b\u00e9n\u00e9fice. Elle peut \u00eatre v\u00e9cue comme un risque. Karim Zaitouni le r\u00e9sume clairement\u00a0: digitaliser, pour beaucoup d\u2019acteurs, c\u2019est aussi devenir visible. D\u00e8s lors, la r\u00e9sistance n\u2019est pas un simple conservatisme; elle rel\u00e8ve d\u2019un calcul \u00e9conomique.<\/p>\n

Troisi\u00e8me facteur, enfin : la valeur per\u00e7ue. \u00abLe vrai obstacle n\u2019est pas le manque de technologie, c\u2019est l\u2019absence de raison suffisante pour changer \u00bb, souligne-t-il. Tant que payer en digital n\u2019apporte ni avantage tangible, ni gain de temps d\u00e9cisif, ni incitation forte, le cash demeure rationnel aux yeux d\u2019une grande partie des m\u00e9nages et des petits commer\u00e7ants.<\/p>\n

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\"\"<\/figure>\n<\/div>\n

3 questions \u00e0\u00a0Karim Zaitouni,<\/strong>CEO de SisPay S.A. et OnePay S.A.<\/p>\n

Challenge : Pourquoi le cash reste-t-il dominant au Maroc malgr\u00e9 les efforts de digitalisation ?\u00a0<\/strong>
Karim Zaitouni :<\/strong> On fait souvent l\u2019erreur d\u2019expliquer la domination du cash par des raisons techniques\u00a0: manque de TPE, bancarisation insuffisante ou connectivit\u00e9 limit\u00e9e. Bien s\u00fbr, ces facteurs existent, mais ils ne sont pas le c\u0153ur du probl\u00e8me.
Le vrai sujet, c\u2019est que le cash reste la solution la plus simple et la plus imm\u00e9diate pour la majorit\u00e9 des Marocains. Il ne n\u00e9cessite aucun apprentissage, aucune infrastructure, aucune d\u00e9pendance \u00e0 un r\u00e9seau. Il fonctionne toujours.
Tant que le paiement digital ne sera pas per\u00e7u comme plus simple ou plus utile que le cash, il ne remplacera pas les habitudes existantes. \u00bb<\/p>\n

Challenge : Quels sont aujourd\u2019hui les principaux freins \u00e0 l\u2019adoption des paiements \u00e9lectroniques chez les commer\u00e7ants ?<\/strong>
K.Z. :<\/strong> Du c\u00f4t\u00e9 des commer\u00e7ants, les freins sont tr\u00e8s concrets, et surtout \u00e9conomiques. Accepter le paiement digital a un co\u00fbt : commissions, \u00e9quipement, maintenance. Pour un petit commer\u00e7ant, cela revient parfois \u00e0 payer pour encaisser son propre argent.
\u00c0 cela s\u2019ajoute un autre \u00e9l\u00e9ment cl\u00e9 : la tra\u00e7abilit\u00e9. Digitaliser les paiements, c\u2019est rendre une partie de son activit\u00e9 visible. Pour certains acteurs, cela peut \u00eatre per\u00e7u comme un risque, notamment dans un environnement o\u00f9 l\u2019informel reste important.
Enfin, il y a un probl\u00e8me structurel : si peu de clients paient en digital, le commer\u00e7ant n\u2019a pas int\u00e9r\u00eat \u00e0 s\u2019\u00e9quiper. Et si les commer\u00e7ants ne sont pas \u00e9quip\u00e9s, les clients ne prennent pas l\u2019habitude. On reste bloqu\u00e9 dans un cercle o\u00f9 personne ne fait le premier pas.\u00a0<\/p>\n

Challenge : Que faut-il changer pour atteindre une adoption massive du paiement digital au Maroc d\u2019ici 2030 ?<\/strong>
K.Z. :<\/strong> Le point cl\u00e9, c\u2019est de changer de logique. Aujourd\u2019hui, on raisonne encore trop en termes d\u2019\u00e9quipement : combien de terminaux, combien d\u2019applications, combien d\u2019infrastructures.
Mais \u00e9quiper ne suffit pas. Il faut cr\u00e9er de la valeur. Il faut que le paiement digital apporte un avantage clair, que ce soit en termes de co\u00fbt, de simplicit\u00e9 ou d\u2019acc\u00e8s \u00e0 d\u2019autres services comme le cr\u00e9dit ou l\u2019assurance.
Les exp\u00e9riences internationales le montrent tr\u00e8s bien : le paiement ne d\u00e9colle vraiment que lorsqu\u2019il devient la porte d\u2019entr\u00e9e vers quelque chose de plus utile.
Le vrai d\u00e9fi, ce n\u2019est pas de digitaliser pour digitaliser. C\u2019est de donner aux utilisateurs particuliers comme commer\u00e7ants une raison concr\u00e8te de changer leurs habitudes.<\/p>\n

Auteur: Wafaa Mellouk
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Les infrastructures progressent, les volumes augmentent et les institutions multiplient les initiatives. Pourtant, dans la vie quotidienne, le cash continue de dominer largement les usages au Maroc. Pour Karim Zaitouni, CEO de SisPay S.A. et OnePay S.A., le sujet n\u2019est plus seulement technologique : il touche \u00e0 la culture, au co\u00fbt, \u00e0 l\u2019informel et \u00e0 […]<\/p>\n","protected":false},"author":1787,"featured_media":184493,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"fifu_image_url":"https:\/\/www.challenge.ma\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/68fb5552358ac_-Paiements.png","fifu_image_alt":"Paiement digital: le Maroc acc\u00e9l\u00e8re-t-il vraiment son inclusion financi\u00e8re ?","footnotes":""},"categories":[78,54],"tags":[],"class_list":["post-184492","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economie","category-maroc"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/184492","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1787"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=184492"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/184492\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/media\/184493"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=184492"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=184492"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=184492"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}