{"id":187934,"date":"2026-06-19T13:18:05","date_gmt":"2026-06-19T17:18:05","guid":{"rendered":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/paiement-digital-pourquoi-la-souverainete-ne-se-resume-plus-a-une-simple-question-de-technologie\/"},"modified":"2026-06-19T13:18:05","modified_gmt":"2026-06-19T17:18:05","slug":"paiement-digital-pourquoi-la-souverainete-ne-se-resume-plus-a-une-simple-question-de-technologie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/paiement-digital-pourquoi-la-souverainete-ne-se-resume-plus-a-une-simple-question-de-technologie\/","title":{"rendered":"Paiement digital: pourquoi la souverainet\u00e9 ne se r\u00e9sume plus \u00e0 une simple question de technologie ?"},"content":{"rendered":"

Derri\u00e8re chaque transaction par carte bancaire se cache un choix strat\u00e9gique qui d\u00e9passe largement le cadre technologique. Faut-il privil\u00e9gier l\u2019ind\u00e9pendance totale au risque de s\u2019isoler du reste du monde, ou rechercher un \u00e9quilibre entre souverainet\u00e9 nationale et ouverture internationale ? Karim Zaitouni, PDG de SisPay Group, d\u00e9crypte les diff\u00e9rents mod\u00e8les de souverainet\u00e9 des paiements adopt\u00e9s \u00e0 travers le monde et revient sur le positionnement singulier du Maroc. Une analyse qui intervient alors que les enjeux li\u00e9s aux donn\u00e9es, aux infrastructures financi\u00e8res et \u00e0 l\u2019\u00e9mergence de nouveaux acteurs du paiement redessinent les rapports de force au sein de l\u2019\u00e9conomie num\u00e9rique mondiale. Explications<\/strong>.<\/p>\n

Depuis plusieurs ann\u00e9es, les questions de souverainet\u00e9 num\u00e9rique occupent une place croissante dans les strat\u00e9gies \u00e9conomiques des \u00c9tats. Les d\u00e9bats portent souvent sur les donn\u00e9es, le cloud, l\u2019intelligence artificielle ou encore les r\u00e9seaux de t\u00e9l\u00e9communications. Pourtant, un autre sujet, moins visible du grand public mais tout aussi strat\u00e9gique, se joue quotidiennement dans l\u2019ombre : celui des infrastructures de paiement.<\/p>\n

Chaque achat effectu\u00e9 avec une carte bancaire, chaque paiement r\u00e9alis\u00e9 sur internet ou dans un commerce emprunte un r\u00e9seau dont l\u2019architecture, la gouvernance et la localisation ne sont jamais neutres. Pour Karim Zaitouni, PDG de SisPay Group, la question du paiement est avant tout une question de souverainet\u00e9.<\/p>\n

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\u00abDepuis 2004, le Maroc fait transiter les paiements de millions de citoyens sur un rail qui n\u2019appartient ni \u00e0 Visa ni \u00e0 Mastercard. Souverainet\u00e9 assum\u00e9e ou hasard de l\u2019histoire ?\u00bb, s\u2019interroge-t-il. Une interrogation qui invite \u00e0 regarder au-del\u00e0 de l\u2019acte de paiement lui-m\u00eame pour comprendre les choix strat\u00e9giques qui se cachent derri\u00e8re les infrastructures financi\u00e8res nationales.<\/p>\n

Selon lui, les d\u00e9cisions prises par les \u00c9tats en mati\u00e8re de paiement ne rel\u00e8vent pas uniquement d\u2019une logique technique ou \u00e9conomique. Elles traduisent une vision du rapport au monde, de l\u2019autonomie strat\u00e9gique et de la place que chaque pays souhaite occuper dans l\u2019\u00e9conomie mondiale.<\/p>\n

\u00abCes choix ne sont pas techniques. Ils sont politiques. Chaque pays qui lance son sch\u00e9ma de paiement national y r\u00e9pond, en silence ou explicitement, avant m\u00eame la premi\u00e8re transaction \u00bb, affirme-t-il.<\/p>\n

Pour illustrer cette r\u00e9alit\u00e9, Karim Zaitouni distingue trois grandes approches observ\u00e9es \u00e0 travers le monde. La premi\u00e8re repose sur une souverainet\u00e9 totale. Dans ce mod\u00e8le, le pays d\u00e9veloppe sa propre marque de paiement, contr\u00f4le son infrastructure de traitement des transactions et conserve l\u2019ensemble des donn\u00e9es sur son territoire. C\u2019est notamment le choix effectu\u00e9 par la Russie avec Mir, par la Turquie avec Troy ou encore par l\u2019Inde lors du lancement de RuPay.<\/p>\n

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Cette approche offre un contr\u00f4le maximal et une forte r\u00e9silience face aux risques g\u00e9opolitiques ou aux sanctions internationales. Elle permet \u00e9galement de r\u00e9duire la d\u00e9pendance aux grands r\u00e9seaux mondiaux. Mais cette ind\u00e9pendance a un prix. La port\u00e9e internationale de ces syst\u00e8mes demeure souvent limit\u00e9e et leur acceptation \u00e0 l\u2019\u00e9tranger peut constituer un frein pour les particuliers comme pour les entreprises.<\/p>\n

\u00abLa ma\u00eetrise est totale, la r\u00e9silience g\u00e9opolitique est maximale, mais la carte s\u2019arr\u00eate aux fronti\u00e8res \u00bb, r\u00e9sume le dirigeant de SisPay Group.<\/p>\n

\u00c0 l\u2019oppos\u00e9 de cette logique de fermeture relative se trouve le mod\u00e8le du co-badge, adopt\u00e9 notamment par le Maroc. Celui-ci consiste \u00e0 maintenir un sch\u00e9ma national pour les op\u00e9rations domestiques tout en s\u2019appuyant sur un r\u00e9seau international pour les transactions r\u00e9alis\u00e9es hors du territoire national.<\/p>\n

Le principe est simple : lorsqu\u2019un citoyen effectue un paiement au Maroc, l\u2019op\u00e9ration est trait\u00e9e par l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me local. En revanche, lorsqu\u2019il voyage ou effectue un achat \u00e0 l\u2019international, le r\u00e9seau mondial prend le relais.<\/p>\n

\u00abOn garde la souverainet\u00e9 de la donn\u00e9e transactionnelle chez soi, et on offre l\u2019acc\u00e8s \u00e0 200 pays aux citoyens \u00bb, explique Karim Zaitouni.<\/p>\n

Cette approche interm\u00e9diaire permet de b\u00e9n\u00e9ficier simultan\u00e9ment des avantages de la souverainet\u00e9 et de ceux de l\u2019ouverture internationale. Elle constitue aujourd\u2019hui le mod\u00e8le privil\u00e9gi\u00e9 par plusieurs pays \u00e9mergents soucieux de pr\u00e9server leur autonomie sans pour autant se couper des \u00e9changes mondiaux.<\/p>\n

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La troisi\u00e8me voie repose quant \u00e0 elle sur l\u2019utilisation des standards internationaux sans d\u00e9veloppement d\u2019une v\u00e9ritable marque nationale. Les pays concern\u00e9s exploitent des infrastructures locales tout en adoptant les normes mondiales afin d\u2019assurer l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 de leurs syst\u00e8mes. Cette strat\u00e9gie permet de limiter les investissements et de simplifier l\u2019int\u00e9gration avec les r\u00e9seaux internationaux. En revanche, elle r\u00e9duit la capacit\u00e9 de n\u00e9gociation des acteurs locaux face aux g\u00e9ants mondiaux du paiement.<\/p>\n

\u00ab Une souverainet\u00e9 invisible, fonctionnelle, mais sans pouvoir de n\u00e9gociation face aux g\u00e9ants du secteur \u00bb, observe Karim Zaitouni.<\/p>\n

Dans ce paysage mondial, le Maroc appara\u00eet comme un cas particulier. Depuis plus de vingt ans, le Royaume a progressivement construit un mod\u00e8le hybride qui lui permet de conserver une partie du contr\u00f4le sur ses flux domestiques tout en restant pleinement connect\u00e9 aux infrastructures internationales. Pour Karim Zaitouni, ce choix traduit une forme de pragmatisme strat\u00e9gique.<\/p>\n

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\u00ab\u00c0 l\u2019\u00e9chelle d\u2019un march\u00e9 national, le Maroc a choisi la lucidit\u00e9 : prot\u00e9ger sa donn\u00e9e domestique sans couper ses citoyens du reste du monde\u00bb, affirme-t-il.<\/p>\n

Ce positionnement a permis au pays d\u2019accompagner le d\u00e9veloppement de la mon\u00e9tique, du commerce \u00e9lectronique et de la bancarisation tout en garantissant aux citoyens et aux entreprises un acc\u00e8s fluide aux march\u00e9s internationaux.<\/p>\n

Mais selon plusieurs observateurs du secteur, le d\u00e9bat ne peut plus \u00eatre limit\u00e9 \u00e0 la seule question de la souverainet\u00e9. Une autre dimension devient aujourd\u2019hui essentielle : celle de la rentabilit\u00e9 \u00e9conomique des infrastructures de paiement.<\/p>\n

Construire un sch\u00e9ma national de paiement repr\u00e9sente un investissement consid\u00e9rable. Il faut financer les plateformes technologiques, la cybers\u00e9curit\u00e9, les centres de traitement, la conformit\u00e9 r\u00e9glementaire, la maintenance et l\u2019innovation permanente. Plus encore, ces infrastructures doivent \u00eatre capables d\u2019absorber des volumes de transactions suffisants pour amortir les co\u00fbts engag\u00e9s.<\/p>\n

Dans ce contexte, la recherche d\u2019une souverainet\u00e9 absolue peut parfois entrer en contradiction avec les imp\u00e9ratifs \u00e9conomiques. Un syst\u00e8me totalement ind\u00e9pendant mais insuffisamment utilis\u00e9 risque d\u2019engendrer un co\u00fbt unitaire de transaction sup\u00e9rieur \u00e0 celui propos\u00e9 par les grands r\u00e9seaux mondiaux.<\/p>\n

La question devient alors moins celle de l\u2019ind\u00e9pendance totale que celle de l\u2019optimisation des \u00e9quilibres.<\/p>\n

De plus en plus d\u2019experts estiment ainsi que l\u2019avenir pourrait reposer sur la coexistence de plusieurs rails de paiement compl\u00e9mentaires. Un rail national permettrait de pr\u00e9server la souverainet\u00e9 des donn\u00e9es et de garantir la continuit\u00e9 des services essentiels. Un rail r\u00e9gional ou panafricain pourrait favoriser l\u2019int\u00e9gration \u00e9conomique du continent et r\u00e9duire les co\u00fbts des \u00e9changes intra-africains. Enfin, les infrastructures internationales continueraient d\u2019assurer l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 mondiale n\u00e9cessaire au tourisme, au commerce international et aux activit\u00e9s des entreprises exportatrices.<\/p>\n

Cette architecture \u00e0 plusieurs niveaux offrirait une meilleure r\u00e9silience, r\u00e9partirait les co\u00fbts d\u2019investissement et r\u00e9duirait les risques li\u00e9s \u00e0 une d\u00e9pendance excessive \u00e0 une infrastructure unique.<\/p>\n

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Cette r\u00e9flexion prend une importance particuli\u00e8re au moment o\u00f9 les usages \u00e9voluent rapidement. Le paiement ne passe plus uniquement par la carte bancaire. Les portefeuilles \u00e9lectroniques, les super-applications, les paiements instantan\u00e9s et les plateformes num\u00e9riques captent une part croissante des transactions. D\u00e8s lors, la souverainet\u00e9 ne se joue plus seulement au niveau des r\u00e9seaux historiques mais \u00e9galement dans la ma\u00eetrise des donn\u00e9es, des interfaces clients et des plateformes technologiques qui concentrent d\u00e9sormais une part importante de la valeur.<\/p>\n

C\u2019est dans ce contexte que Karim Zaitouni ouvre une perspective plus ambitieuse encore : celle d\u2019une souverainet\u00e9 des paiements pens\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e9chelle du continent africain. \u00abUne autre voie existe : un sch\u00e9ma souverain non plus national, mais r\u00e9gional et panafricain \u00bb<\/em>, \u00e9crit-il.<\/p>\n

Une telle approche permettrait d\u2019atteindre des volumes de transactions beaucoup plus importants, d\u2019am\u00e9liorer la comp\u00e9titivit\u00e9 \u00e9conomique des infrastructures et de renforcer l\u2019autonomie financi\u00e8re du continent face aux grands r\u00e9seaux mondiaux.<\/p>\n

Au-del\u00e0 des aspects techniques ou financiers, le dirigeant de SisPay Group invite finalement \u00e0 consid\u00e9rer le paiement comme un v\u00e9ritable outil de politique \u00e9conomique. Car derri\u00e8re chaque choix d\u2019infrastructure se dessine une certaine vision de la mondialisation, de l\u2019ouverture et de l\u2019ind\u00e9pendance strat\u00e9gique.<\/p>\n

\u00abLe niveau de souverainet\u00e9 qu\u2019un pays choisit n\u2019est pas qu\u2019une d\u00e9cision \u00e9conomique. C\u2019est une lecture de son rapport au monde\u00bb, conclut-il.<\/p>\n

Auteur: Wafaa Mellouk
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