{"id":189892,"date":"2026-07-26T13:15:34","date_gmt":"2026-07-26T17:15:34","guid":{"rendered":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/paiement-par-carte-les-commissions-baissent-les-paiements-electroniques-decolleront-ils\/"},"modified":"2026-07-26T13:15:34","modified_gmt":"2026-07-26T17:15:34","slug":"paiement-par-carte-les-commissions-baissent-les-paiements-electroniques-decolleront-ils","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/paiement-par-carte-les-commissions-baissent-les-paiements-electroniques-decolleront-ils\/","title":{"rendered":"Paiement par carte : les commissions baissent, les paiements \u00e9lectroniques d\u00e9colleront-ils ?"},"content":{"rendered":"

La r\u00e9duction des commissions sur les paiements par carte marque un tournant pour l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me mon\u00e9tique marocain. Au-del\u00e0 de l\u2019all\u00e8gement des co\u00fbts pour les commer\u00e7ants, cette r\u00e9forme pourrait acc\u00e9l\u00e9rer la digitalisation des paiements et redessiner les mod\u00e8les \u00e9conomiques des banques, des fintechs et des acqu\u00e9reurs. Pour Mohamed Rziguen, Directeur G\u00e9n\u00e9ral Adjoint de NAPS, cette mesure constitue un v\u00e9ritable catalyseur, mais son succ\u00e8s d\u00e9pendra de la capacit\u00e9 des acteurs \u00e0 construire un \u00e9cosyst\u00e8me num\u00e9rique complet, fond\u00e9 sur l\u2019innovation, l\u2019exp\u00e9rience utilisateur et la confiance.\u00a0<\/strong><\/p>\n

Longtemps consid\u00e9r\u00e9 comme l\u2019un des principaux freins au d\u00e9veloppement du paiement \u00e9lectronique au Maroc, le niveau des commissions appliqu\u00e9es aux transactions par carte est appel\u00e9 \u00e0 diminuer. Une \u00e9volution tr\u00e8s attendue par les commer\u00e7ants, notamment les plus petits, qui pourrait acc\u00e9l\u00e9rer l\u2019adoption des paiements d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9s dans un pays o\u00f9 le cash reste largement dominant.<\/p>\n

Pour autant, cette r\u00e9forme ne constitue pas une solution miracle. Elle ouvre plut\u00f4t un nouveau cycle de transformation pour l\u2019ensemble de la cha\u00eene de valeur des paiements, estime Mohamed Rziguen, Directeur G\u00e9n\u00e9ral Adjoint de NAPS. Selon lui, la baisse des commissions repr\u00e9sente avant tout \u00ab une avanc\u00e9e importante et un signal positif pour l\u2019ensemble de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des paiements \u00e9lectroniques \u00bb<\/em>.<\/p>\n

Il consid\u00e8re que cette mesure contribuera \u00e0 rendre l\u2019acceptation des paiements par carte plus attractive, en particulier aupr\u00e8s des petits commer\u00e7ants, tout en favorisant une diffusion plus large des solutions de paiement digital.<\/p>\n

Le co\u00fbt n\u2019est plus le seul frein<\/strong><\/p>\n

Pour Mohamed Rziguen, r\u00e9duire les commissions est une condition n\u00e9cessaire, mais certainement pas suffisante. La v\u00e9ritable acc\u00e9l\u00e9ration des paiements \u00e9lectroniques d\u00e9pend d\u2019un ensemble de facteurs qui d\u00e9passent largement la dimension tarifaire. \u00ab La digitalisation des paiements ne d\u00e9pend pas uniquement du niveau des commissions. Elle repose \u00e9galement sur la sensibilisation des commer\u00e7ants et des consommateurs, la simplicit\u00e9 des solutions propos\u00e9es, la confiance dans les moyens de paiement, ainsi que le d\u00e9veloppement de services \u00e0 valeur ajout\u00e9e autour du paiement digital<\/em> \u00bb, explique-t-il.<\/p>\n

\u00c0 ses yeux, cette r\u00e9forme doit \u00eatre envisag\u00e9e comme un catalyseur d\u2019une transformation plus profonde. Si elle s\u2019accompagne d\u2019efforts en mati\u00e8re d\u2019innovation, d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re et de digitalisation des commerces, le Maroc dispose aujourd\u2019hui d\u2019une opportunit\u00e9 unique pour acc\u00e9l\u00e9rer durablement sa transition vers une \u00e9conomie moins d\u00e9pendante des esp\u00e8ces. Contrairement \u00e0 certaines analyses qui anticipent une redistribution des cartes entre banques, acqu\u00e9reurs et fintechs, Mohamed Rziguen adopte une lecture plus globale de cette \u00e9volution. Selon lui, l\u2019objectif n\u2019est pas de d\u00e9placer la valeur d\u2019un acteur \u00e0 un autre, mais d\u2019\u00e9largir le march\u00e9 en augmentant significativement le nombre de transactions \u00e9lectroniques.<\/p>\n

\u00ab Le v\u00e9ritable enjeu est d\u2019\u00e9largir le march\u00e9 en acc\u00e9l\u00e9rant l\u2019adoption des paiements \u00e9lectroniques, notamment aupr\u00e8s des petits commer\u00e7ants et des nouveaux secteurs d\u2019activit\u00e9 \u00bb<\/em>, souligne-t-il. Dans cette nouvelle configuration, chaque cat\u00e9gorie d\u2019acteurs conservera un r\u00f4le sp\u00e9cifique. Les banques continueront d\u2019assurer leur fonction structurante, les acqu\u00e9reurs renforceront leur proximit\u00e9 avec les commer\u00e7ants, tandis que les fintechs apporteront leur capacit\u00e9 d\u2019innovation et leur agilit\u00e9 technologique.<\/p>\n

Pour le DGA de NAPS, l\u2019avenir du paiement digital repose davantage sur la compl\u00e9mentarit\u00e9 que sur la concurrence. En conjuguant leurs expertises, banques, fintechs et op\u00e9rateurs sp\u00e9cialis\u00e9s pourront d\u00e9velopper des solutions plus accessibles, mieux int\u00e9gr\u00e9es et davantage adapt\u00e9es aux besoins des entreprises comme des particuliers.<\/p>\n

Lire aussi | Managem prend officiellement le contr\u00f4le de la concession gazi\u00e8re de Tendrara<\/a><\/strong><\/p>\n

Le d\u00e9fi d\u00e9passe largement le simple terminal de paiement<\/strong><\/p>\n

La baisse des commissions devrait naturellement encourager davantage de commer\u00e7ants \u00e0 s\u2019\u00e9quiper en terminaux de paiement \u00e9lectronique (TPE). Mais l\u00e0 encore, Mohamed Rziguen invite \u00e0 d\u00e9passer une approche purement mat\u00e9rielle. \u00ab L\u2019\u00e9quipement en TPE ne constitue qu\u2019une premi\u00e8re \u00e9tape. L\u2019objectif n\u2019est plus seulement d\u2019\u00e9quiper les commer\u00e7ants, mais de les accompagner dans leur transformation digitale \u00bb<\/em>, insiste-t-il.<\/p>\n

Selon lui, le march\u00e9 \u00e9volue d\u00e9sormais vers une diversit\u00e9 de solutions capables de r\u00e9pondre aux besoins sp\u00e9cifiques de chaque activit\u00e9 : SoftPOS sur smartphone, paiement par QR Code, paiement par lien, paiement fractionn\u00e9 ou encore int\u00e9gration directe aux logiciels de caisse. Cette diversification constitue un changement de paradigme. Le paiement \u00e9lectronique n\u2019est plus un simple moyen d\u2019encaisser une transaction ; il devient un outil de gestion, de fid\u00e9lisation et d\u2019am\u00e9lioration de l\u2019exp\u00e9rience client.<\/p>\n

Les banques face \u00e0\u00a0un nouveau mod\u00e8le \u00e9conomique<\/strong><\/p>\n

Cette \u00e9volution oblige \u00e9galement les \u00e9tablissements bancaires \u00e0 revoir leur positionnement. Pour Mohamed Rziguen, la cr\u00e9ation de valeur ne reposera plus principalement sur les commissions per\u00e7ues lors des transactions, mais sur la richesse des services propos\u00e9s autour du paiement. \u00ab L\u2019avenir ne repose plus uniquement sur la commission de paiement, mais sur la capacit\u00e9 \u00e0 proposer une exp\u00e9rience compl\u00e8te autour du parcours client, de la donn\u00e9e et des services financiers associ\u00e9s \u00bb<\/em>, affirme-t-il.<\/p>\n

Les banques devront ainsi acc\u00e9l\u00e9rer le d\u00e9veloppement de plateformes digitales, de solutions omnicanales, de services de mon\u00e9tique int\u00e9gr\u00e9e et d\u2019offres adapt\u00e9es aux besoins sp\u00e9cifiques des entreprises. Cette \u00e9volution devrait \u00e9galement favoriser l\u2019\u00e9mergence de nouveaux partenariats entre \u00e9tablissements bancaires, fintechs et op\u00e9rateurs technologiques, dans une logique de coop\u00e9ration plut\u00f4t que de confrontation.<\/p>\n

Pour que cette r\u00e9forme produise pleinement ses effets, plusieurs chantiers restent toutefois \u00e0 mener. Mohamed Rziguen plaide notamment pour un renforcement des campagnes nationales de sensibilisation, une acc\u00e9l\u00e9ration de la digitalisation des administrations et des services publics, une g\u00e9n\u00e9ralisation des paiements \u00e9lectroniques dans les transports, la sant\u00e9, l\u2019\u00e9ducation ou encore les collectivit\u00e9s territoriales.<\/p>\n

Lire aussi |<\/strong> Le projet du gazoduc entre Maroc et le Nig\u00e9ria franchit une \u00e9tape cl\u00e9 !<\/a><\/strong><\/p>\n

Il insiste \u00e9galement sur la n\u00e9cessit\u00e9 d\u2019accompagner les commer\u00e7ants avec des outils de gestion et de reporting performants, tout en poursuivant les investissements en cybers\u00e9curit\u00e9 afin de renforcer la confiance des utilisateurs. Au fond, estime-t-il, le v\u00e9ritable enjeu d\u00e9passe d\u00e9sormais le paiement lui-m\u00eame. \u00ab Il s\u2019agit de construire un v\u00e9ritable \u00e9cosyst\u00e8me num\u00e9rique o\u00f9 le paiement devient un levier de modernisation de l\u2019\u00e9conomie, d\u2019inclusion financi\u00e8re et de comp\u00e9titivit\u00e9 des entreprises marocaines \u00bb<\/em>, conclut le Directeur G\u00e9n\u00e9ral Adjoint de NAPS.<\/p>\n

Dans cette perspective, la baisse des commissions appara\u00eet moins comme une finalit\u00e9 que comme le point de d\u00e9part d\u2019une nouvelle phase de d\u00e9veloppement. Une phase o\u00f9 l\u2019innovation, la qualit\u00e9 de l\u2019exp\u00e9rience utilisateur, l\u2019exploitation intelligente de la donn\u00e9e et les services \u00e0 valeur ajout\u00e9e pourraient devenir les v\u00e9ritables moteurs de la transformation des paiements au Maroc.<\/p>\n

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\"\"<\/figure>\n<\/div>\n

3 questions \u00e0<\/strong> Mohamed Rziguen,Directeur G\u00e9n\u00e9ral Adjoint de NAPS<\/strong><\/p>\n

Challenge : La baisse des commissions sur les paiements par carte est pr\u00e9sent\u00e9e comme un levier pour acc\u00e9l\u00e9rer la digitalisation des paiements. Peut-elle r\u00e9ellement changer les habitudes des commer\u00e7ants et des consommateurs, ou d\u2019autres freins restent-ils plus d\u00e9terminants ? \u00a0<\/strong>
Mohamed Rziguen :<\/strong> La baisse des commissions constitue une avanc\u00e9e importante et un signal positif pour l\u2019ensemble de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des paiements \u00e9lectroniques. Elle contribuera \u00e0 rendre l\u2019acceptation des paiements par carte plus attractive, notamment pour les petits commer\u00e7ants, et favorisera une adoption plus large des solutions de paiement digital.
Toutefois, la digitalisation des paiements ne d\u00e9pend pas uniquement du niveau des commissions. Elle repose \u00e9galement sur plusieurs facteurs cl\u00e9s : la sensibilisation des commer\u00e7ants et des consommateurs, la simplicit\u00e9 des solutions propos\u00e9es, la confiance dans les moyens de paiement, ainsi que le d\u00e9veloppement de services \u00e0 valeur ajout\u00e9e autour du paiement digital.
Je consid\u00e8re donc cette r\u00e9forme comme un v\u00e9ritable catalyseur. En l\u2019accompagnant d\u2019initiatives en mati\u00e8re d\u2019innovation, d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re et de transformation digitale des commerces, le Maroc dispose aujourd\u2019hui d\u2019une excellente opportunit\u00e9 pour acc\u00e9l\u00e9rer durablement la transition vers une \u00e9conomie moins d\u00e9pendante du cash.<\/p>\n

Challenge :La r\u00e9duction des commissions est-elle susceptible d\u2019acc\u00e9l\u00e9rer l\u2019\u00e9quipement des petits commer\u00e7ants en terminaux de paiement \u00e9lectronique et de favoriser le recul du cash dans l\u2019\u00e9conomie marocaine ?<\/strong>
M.R. :<\/strong> Oui, cette mesure peut avoir un effet positif, notamment aupr\u00e8s des petits commer\u00e7ants qui h\u00e9sitaient encore \u00e0 accepter les paiements \u00e9lectroniques pour des raisons \u00e9conomiques.
Mais l\u2019\u00e9quipement en TPE ne constitue qu\u2019une premi\u00e8re \u00e9tape.
Pour acc\u00e9l\u00e9rer v\u00e9ritablement le recul du cash, il faudra proposer des solutions adapt\u00e9es \u00e0 chaque profil de commer\u00e7ant : TPE classiques, SoftPOS sur smartphone, QR Code, paiement par lien, paiement fractionn\u00e9 ou encore paiement int\u00e9gr\u00e9 aux logiciels de caisse.
L\u2019objectif n\u2019est plus seulement d\u2019\u00e9quiper les commer\u00e7ants, mais de les accompagner dans leur transformation digitale.<\/p>\n

Challenge :Au-del\u00e0 de la baisse des commissions, quelles autres r\u00e9formes ou initiatives vous paraissent indispensables pour faire du paiement \u00e9lectronique un mode de r\u00e8glement largement adopt\u00e9 au Maroc ?<\/strong>
M.R. :<\/strong> La baisse des commissions constitue un signal positif, mais plusieurs leviers compl\u00e9mentaires devront \u00eatre activ\u00e9s :
\u2022 Renforcer les campagnes nationales de sensibilisation aupr\u00e8s des commer\u00e7ants et des consommateurs ;\u00a0
\u2022 Acc\u00e9l\u00e9rer la digitalisation des administrations publiques et des services de proximit\u00e9 ;\u00a0
\u2022 Encourager les paiements \u00e9lectroniques dans les transports, les \u00e9tablissements de sant\u00e9, l\u2019\u00e9ducation et les collectivit\u00e9s locales ;\u00a0
\u2022 Accompagner les commer\u00e7ants avec des outils de gestion, de reporting et de rapprochement automatique ;\u00a0
\u2022 Poursuivre les efforts de cybers\u00e9curit\u00e9 et de protection contre la fraude afin de renforcer la confiance.\u00a0
L\u2019enjeu d\u00e9passe aujourd\u2019hui le simple paiement. Il s\u2019agit de construire un v\u00e9ritable \u00e9cosyst\u00e8me num\u00e9rique o\u00f9 le paiement devient un levier de modernisation de l\u2019\u00e9conomie, d\u2019inclusion financi\u00e8re et de comp\u00e9titivit\u00e9 des entreprises marocaines.
Le Maroc dispose aujourd\u2019hui de tous les atouts pour r\u00e9ussir sa transition vers une \u00e9conomie davantage digitalis\u00e9e. La baisse des commissions constitue une \u00e9tape importante, mais le v\u00e9ritable d\u00e9fi consiste d\u00e9sormais \u00e0 cr\u00e9er un \u00e9cosyst\u00e8me complet o\u00f9 les solutions de paiement s\u2019int\u00e8grent naturellement dans les parcours des citoyens, des commer\u00e7ants et des entreprises. La prochaine phase de d\u00e9veloppement reposera sur l\u2019innovation, l\u2019exp\u00e9rience utilisateur, la confiance et la cr\u00e9ation de nouveaux services \u00e0 valeur ajout\u00e9e autour du paiement digital.<\/p>\n

Auteur: Wafaa Mellouk
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La r\u00e9duction des commissions sur les paiements par carte marque un tournant pour l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me mon\u00e9tique marocain. Au-del\u00e0 de l\u2019all\u00e8gement des co\u00fbts pour les commer\u00e7ants, cette r\u00e9forme pourrait acc\u00e9l\u00e9rer la digitalisation des paiements et redessiner les mod\u00e8les \u00e9conomiques des banques, des fintechs et des acqu\u00e9reurs. Pour Mohamed Rziguen, Directeur G\u00e9n\u00e9ral Adjoint de NAPS, cette mesure constitue […]<\/p>\n","protected":false},"author":1787,"featured_media":189893,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"fifu_image_url":"https:\/\/www.challenge.ma\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/PAIEMENT-PAR-CARTE-copie.jpg","fifu_image_alt":"Paiement par carte : les commissions baissent, les paiements \u00e9lectroniques d\u00e9colleront-ils ?","footnotes":""},"categories":[78,54],"tags":[],"class_list":["post-189892","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economie","category-maroc"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/189892","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1787"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=189892"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/189892\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/media\/189893"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=189892"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=189892"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=189892"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}