![\"Banques](\"http:\/\/aujourdhui.ma\/wp-content\/uploads\/2019\/03\/epargne-Banques-participatives-finance-verte.jpg?x29840\")
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La finance participative a permis l\u2019inclusion des consommateurs qui, jusque-l\u00e0, s\u2019excluaient volontairement du syst\u00e8me financier conventionnel pour des raisons religieuses.<\/span><\/strong><\/span><\/p>\n Apr\u00e8s un an et demi du d\u00e9marrage de l\u2019activit\u00e9 des banques participatives au Maroc, les r\u00e9alisations sont dans l\u2019ensemble satisfaisantes en d\u00e9pit d\u2019un \u00e9cosyst\u00e8me incomplet. Pr\u00e8s de 4,7 milliards DH de financements ont \u00e9t\u00e9 octroy\u00e9s par les banques participatives depuis leur d\u00e9marrage, selon les statistiques de Bank Al-Maghrib. La Mourabaha immobili\u00e8re repr\u00e9sente \u00e0 elle seule 4,04 milliards de dirhams \u00e0 fin 2018, soit 85% de l\u2019encours des cr\u00e9dits. Ces chiffres montrent bel et bien que ce produit conna\u00eet un engouement important aupr\u00e8s de la client\u00e8le. Cela dit, il faut pr\u00e9ciser que l\u2019entr\u00e9e en vigueur de l\u2019assurance Takaful dans les prochains mois rendra les financements Mourabaha plus s\u00fbrs. Le financement participatif \u00e0 la consommation est estim\u00e9 pour la m\u00eame p\u00e9riode \u00e0 291 millions de dirhams au moment o\u00f9 il atteignait 164 millions de dirhams un mois auparavant.<\/p>\n Le financement participatif \u00e0 l\u2019\u00e9quipement est de 101 millions de dirhams \u00e0 fin d\u00e9cembre, en repli de 31,4% par rapport au financement allou\u00e9 au mois de novembre.\u00a0<\/span> Toujours selon les statistiques mon\u00e9taires de Bank Al-Maghrib, l\u2019encours du refinancement global aupr\u00e8s des banques \u00e0 travers la \u00abWakala Bil Istithmar\u00bb, en plus des d\u00e9p\u00f4ts \u00e0 vue re\u00e7us des banques m\u00e8res, a atteint 1,24 milliard DH. Pour leur part, les certificats de Sukuk s\u2019\u00e9l\u00e8vent \u00e0 379 millions de dirhams. De m\u00eame, les actifs immobilis\u00e9s se sont chiffr\u00e9s \u00e0 723 millions de dirhams, en d\u00e9pr\u00e9ciation de 9% en glissement mensuel.\u00a0<\/span> Ces nouveaux \u00e9tablissements contribuent \u00e0 la bancarisation de la population. Le nombre de comptes ouverts aupr\u00e8s des banques et des fen\u00eatres participatives s\u2019est chiffr\u00e9 \u00e0 52.000 \u00e0 fin octobre 2018. En termes de couverture, plus d\u2019une centaine de nouvelles agences bancaires ont \u00e9t\u00e9 ouvertes au niveau national. Les banques participatives s\u2019en sortent bien comme ont pu le d\u00e9montrer Umnia Bank et Bank Assafa en d\u00e9voilant r\u00e9cemment leurs indicateurs financiers au titre de l\u2019ann\u00e9e 2018.\u00a0<\/span> Le bilan a \u00e9t\u00e9 satisfaisant pour les deux banques avec un total bilan de pr\u00e8s de 1,5 milliard DH, 947 millions DH de financement et 680 millions DH de collecte pour la filiale du CIH.<\/p>\n Pour Bank Assafa, on retiendra .un total bilan de 3,2 milliards de dirhams, les d\u00e9p\u00f4ts collect\u00e9s ont atteint 898 millions de dirhams et un PNB de 30,884 millions DH. Par ailleurs, la finance participative a permis l\u2019inclusion des consommateurs qui, jusque-l\u00e0, s\u2019excluaient volontairement du syst\u00e8me financier conventionnel pour des raisons religieuses. En effet, la grande majorit\u00e9 est bancaris\u00e9e mais n\u2019a quasiment jamais eu recours au financement.\u00a0<\/span> Ce sont des clients qui ont des comptes ouverts chez les banques conventionnelles uniquement pour recevoir leur salaire. Neuf clients sur dix de la banque participative n\u2019avaient jamais eu recours \u00e0 des financements par le cr\u00e9dit auparavant.\u00a0<\/span><\/p>\n Cela veut dire que ces personnes \u00e9taient ignor\u00e9es du syst\u00e8me bancaire sur un aspect essentiel, celui du recours au financement par le cr\u00e9dit. Les banques participatives ont ainsi permis \u00e0 ces personnes d\u2019acc\u00e9der \u00e0 des biens immobiliers, de proc\u00e9der \u00e0 l\u2019achat de v\u00e9hicules et de dynamiser l\u2019\u00e9conomie nationale.\u00a0<\/span> Enfin, il faut noter que la prochaine \u00e9tape tant attendue par les professionnels pour peaufiner l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me de la finance participative dans le Royaume est la mise en place de l\u2019assurance Takaful.<\/p>\n Son absence met en danger le client ayant contract\u00e9 le financement participatif qui, en cas de survenance d\u2019une situation qui ne lui permet plus de s\u2019acquitter de ses traites (d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9 temporaire ou d\u00e9finitive, etc.) ne peut activer une assurance qui lui permettra de faire face \u00e0 ce risque. Les banques participatives ont encore du chemin \u00e0 faire. Parmi leurs grands chantiers, elles devront entre autres rentabiliser l\u2019investissement,\u00a0<\/span> \u00e9toffer l\u2019offre actuelle et\u00a0<\/span> \u00e9tendre leur\u00a0<\/span> r\u00e9seau de distribution.<\/p>\n