{"id":70002,"date":"2019-12-12T14:05:00","date_gmt":"2019-12-12T19:05:00","guid":{"rendered":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/credit-a-la-consommation-la-machine-repart-mais\/"},"modified":"2019-12-12T14:05:00","modified_gmt":"2019-12-12T19:05:00","slug":"credit-a-la-consommation-la-machine-repart-mais","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/credit-a-la-consommation-la-machine-repart-mais\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit \u00e0 la consommation: La machine repart, mais…"},"content":{"rendered":"
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L\u2019encours affiche une croissance forte en 2018 et 2019<\/p>\n

Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat moyen a baiss\u00e9 de 0,6 point en cinq ans<\/p>\n

Un cr\u00e9dit sur deux est remboursable sur 5 \u00e0 7 ans<\/p>\n<\/div>\n

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Le pr\u00eat \u00e0 la consommation retrouve un rythme proche de celui de la fin des ann\u00e9es 2000. Reste \u00e0 savoir s\u2019il sera durable. Les difficult\u00e9s financi\u00e8res des m\u00e9nages les poussent \u00e0 recourir davantage au cr\u00e9dit<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

Le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation se porte bien, du moins la production. En tout cas, c\u2019est le produit le plus dynamique dans le portefeuille des banques avec les comptes d\u00e9biteurs et les cr\u00e9dits de tr\u00e9sorerie. A fin octobre, les encours (cr\u00e9dits octroy\u00e9s uniquement aux m\u00e9nages) affichaient des hausses respectives de 4,6% et 6,6% contre une moyenne g\u00e9n\u00e9rale de 3,2%.<\/p>\n

La croissance\u00a0 des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation est plus marqu\u00e9e chez les soci\u00e9t\u00e9s sp\u00e9cialis\u00e9es. La fin d\u2019ann\u00e9e est g\u00e9n\u00e9ralement tr\u00e8s anim\u00e9e, avec la multiplication des promotions. Mais les pr\u00eateurs n\u2019attendent plus forc\u00e9ment les p\u00e9riodes de f\u00eate, la veille de la rentr\u00e9e scolaire pour acc\u00e9l\u00e9rer le d\u00e9marchage de la client\u00e8le. Par SMS, courrier ou mail, ils multiplient des op\u00e9rations de prospection tout au long de l\u2019ann\u00e9e.<\/p>\n

Par ailleurs, ils sont plus visibles sur les lieux de vente, avec l\u2019objectif de susciter des achats via des offres \u00e0 des taux tr\u00e8s comp\u00e9titifs sur des dur\u00e9es tr\u00e8s courtes. Beaucoup de personnes n\u2019y r\u00e9sistent pas. Le cr\u00e9dit dit gratuit dans les grandes surfaces peut d\u00e9clencher des achats impulsifs. Les m\u00e9nages s\u2019endettent d\u2019abord pour financer des projets personnels (2\/3 de l\u2019encours). Viennent ensuite le cr\u00e9dit auto et les pr\u00eats pour l\u2019\u00e9quipement domestique.<\/p>\n

Le renforcement du dispositif dans les commerces s\u2019est traduit par une remont\u00e9e du poids des cr\u00e9dits de moins de deux ans. Ils repr\u00e9sentaient 8,5% de l\u2019encours \u00e0 fin 2018. Il y a peu encore, ces cr\u00e9dits d\u2019une maturit\u00e9 inf\u00e9rieure \u00e0 deux ans pesaient autour de 25% de l\u2019encours.<\/p>\n

La chute de\u00a0 leur part dans la structure du portefeuille est dans une certaine mesure la cons\u00e9quence de la pression sur les revenus des m\u00e9nages. Ceux-ci sont donc amen\u00e9s \u00e0 allonger la dur\u00e9e de remboursement des cr\u00e9dits. Les pr\u00eats dont la maturit\u00e9 d\u00e9passe 7 ans se renforcent et passent\u00a0 d\u2019une moyenne de 2,4% entre 2011 et 2015 \u00e0 13,3% entre 2016 et 2018. La moiti\u00e9 des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation se rembourse sur une dur\u00e9e de 5 \u00e0 7 ans.<\/p>\n

Sur les trois premiers trimestres de 2019, le co\u00fbt moyen du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation (seulement aux guichets des banques) s\u2019est \u00e9tabli \u00e0 6,72%. Il a baiss\u00e9 de 60 points de base (0,6 point de pourcentage) en cinq ans. C\u2019est le produit qui a le moins profit\u00e9 du mouvement baissier des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat (le risque est plus \u00e9lev\u00e9 puisque le taux de d\u00e9faut se situe autour de 10%). La tarification des cr\u00e9dits des comptes d\u00e9biteurs et cr\u00e9dits de tr\u00e9sorerie a diminu\u00e9 de 1,18 point en cinq ans contre une baisse de 0,74 point pour le cr\u00e9dit \u00e0 l\u2019\u00e9quipement et 0,93 point pour les pr\u00eats destin\u00e9s \u00e0 l\u2019investissement.<\/p>\n

Si les pr\u00eateurs font preuve d\u2019innovation dans l\u2019\u00e9laboration des offres, h\u00e9las, la souscription de bout en bout d\u2019un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation en ligne n\u2019est pas encore possible! En outre, les d\u00e9lais d\u2019instruction des dossiers sont dans de nombreux cas plus longs que ne le laissent croire les messages publicitaires. L\u2019absence de la signature \u00e9lectronique par exemple emp\u00eache la d\u00e9mat\u00e9rialisation totale de la souscription.<\/p>\n

\u00abLe projet de r\u00e9forme ne d\u00e9pend pas uniquement de la Banque centrale. Mais c\u2019est un sujet qui est en discussion. Nous examinons aussi l\u2019impl\u00e9mentation du e-KYC. Nous regardons les benchmark et \u00e9valuons les risques pour voir ce qu\u2019on pourra faire. Il y va de la protection du consommateur et du syst\u00e8me\u00bb, observe un responsable \u00e0 Bank Al-Maghrib.<\/p>\n

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En moyenne, le cr\u00e9dit absorbe 30% des revenus<\/span><\/strong><\/p>\n

Les dettes (cr\u00e9dits \u00e0 la consommation et \u00e0 l\u2019habitat) des m\u00e9nages aupr\u00e8s des banques et soci\u00e9t\u00e9s de financement absorbent en moyenne 30% de leurs revenus, selon une enqu\u00eate de Bank Al-Maghrib portant sur plus de 225.000 dossiers. La charge de la dette par rapport au revenu est rest\u00e9e relativement stable sur les cinq derni\u00e8res ann\u00e9es avec des disparit\u00e9s selon les cat\u00e9gories socioprofessionnelles. Le taux d\u2019endettement moyen des fonctionnaires ressort \u00e0 32,3% alors qu\u2019il s\u2019\u00e9tablit \u00e0 28,5% pour les salari\u00e9s. Pour les professions lib\u00e9rales, le ratio dette\/revenu se situe \u00e0 28,9% et 27,1% pour les retrait\u00e9s.
Le taux d\u2019endettement d\u20191\/4 de l\u2019\u00e9chantillon d\u00e9passe 40%. Dans cette population, 39,5% ont une charge de dette qui varie entre 51 et 70% de leurs revenus. Dans 1 cas sur 6 (16% des gens ayant un taux d\u2019endettement sup\u00e9rieur \u00e0 40% ou 4% de l\u2019\u00e9chantillon global), le taux d\u2019endettement est sup\u00e9rieur \u00e0 70%. Id\u00e9alement, la charge de la dette pour un m\u00e9nage qui est propri\u00e9taire devrait se situer aux alentours de 55% recommandent les experts. Elle ne devrait pas d\u00e9passer 40% pour ceux qui n\u2019ont pas encore un cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n<\/blockquote>\n

F.Fa<\/em><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n<\/div>\n

Auteur: hlafriqi
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