{"id":75772,"date":"2020-02-11T05:33:24","date_gmt":"2020-02-11T10:33:24","guid":{"rendered":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/%ef%bb%bfdaret-pour-financer-des-projets-et-payer-des-dettes\/"},"modified":"2020-02-11T05:33:24","modified_gmt":"2020-02-11T10:33:24","slug":"%ef%bb%bfdaret-pour-financer-des-projets-et-payer-des-dettes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/linitiative.ca\/International\/%ef%bb%bfdaret-pour-financer-des-projets-et-payer-des-dettes\/","title":{"rendered":"\ufeffDaret pour financer des projets et payer des dettes"},"content":{"rendered":"

La formule d\u2019\u00e9pargne et de cr\u00e9dit \u00a0tr\u00e8s r\u00e9pandue parmi les marocains<\/strong><\/p>\n

Les marocains o\u00f9 du moins une bonne partie des marocains n\u2019arrivant plus \u00e0 inscrire l\u2019\u00e9pargne comme une option habituelle et automatique qui permet de placer l\u2019argent dans des produits \u00a0r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s ou m\u00eame sans r\u00e9mun\u00e9ration.<\/strong><\/p>\n

Aujourd\u2019hui et depuis des ann\u00e9es, le recours \u00e0 la m\u00e9thode Daret ou Tontine ou encore LKORAA reste une pratique courante chez de nombreuses personnes quelque soit leur situation sociale.\u00a0 Cette forme d\u2019\u00e9pargne permet certes des r\u00e9aliser des \u00e9conomies parfois forc\u00e9es car le processus implique un engagement financier qui peut aller des quelques semaines \u00e0 des mois ou m\u00eame des ann\u00e9es. Cela va des tous petits montants qui ne d\u00e9passent pas parfois 50 dirhams \u00e0 des sommes d\u2019argents cons\u00e9quentes qui s\u2019\u00e9l\u00e8vent \u00e0 10.000 dirhams et plus. L\u2019implication dans ce mode de financement requiert un facteur de taille celui de la confiance.<\/p>\n

Les derni\u00e8res statistiques annoncent bien une r\u00e9ticence voire, m\u00eame un pessimisme des marocains par rapport \u00e0 l\u2019\u00e9pargne. L\u2019enqu\u00eate du haut commissariat au plan relative au dernier trimestre 2019 le confirme. L\u2019indice de confiance des m\u00e9nages est en chute libre. Il est pass\u00e9 de 79,8 points \u00e0 77,8 points entre le quatri\u00e8me trimestre 2019 et celui de 2018. En effet, la persistance du pessimisme relatif aux perspectives de la capacit\u00e9 de l\u2019\u00e9pargne\u00a0 pour toucher le ch\u00f4mage et le co\u00fbt de la vie.<\/p>\n

La formule \u00abDaret\u00bb \u00e0 l\u2019avantage d\u2019\u00eatre accessible \u00e0 tout moment et \u00e0 toutes les cat\u00e9gories sociales. Un autre avantage et non des moindres est celui de sa d\u00e9fiscalisation. Quelque soit le montant issu de la tontine ou Daret aucun imp\u00f4t n\u2019est impos\u00e9. L\u2019entendu des souscripteurs \u00e0 cette formules de financement est tr\u00e8s large. Des femmes au foyer qui puisent dans leurs budgets mensuels de maison pour toucher toutes les cat\u00e9gories sociales et personnes actives, ouvriers, cadres et hauts cadres\u2026<\/p>\n

L\u2019engagement financier r\u00e9pond \u00e0 un seul et grand crit\u00e8re celui de la confiance et du respect de dates fix\u00e9es pour donner la somme d\u2019argent convenu \u00a0au pr\u00e9alable et en b\u00e9n\u00e9ficier selon le calendrier fix\u00e9 au d\u00e9part. Aucun manquement n\u2019est permis ni autoris\u00e9 c\u2019est m\u00eame un processus irr\u00e9vocable et invariable. Il est tr\u00e8s rare de voir quelqu\u2019un\u00a0 se d\u00e9sister en cours du projet. Car souvent, l\u2019acceptation d\u2019adh\u00e9rer \u00e0 la formule Daret se justifie par cette ambition de r\u00e9aliser des petits projets fix\u00e9s \u00e0 l\u2019avance. Daret permet\u00a0 non seulement de financer ces projets mais aussi de payer les frais trimestriels de l\u2019\u00e9cole, pr\u00e9parer les vacances\u00a0 et souvent s\u2019acquitter des dettes contract\u00e9es aupr\u00e8s de la famille ou des amis. Tout le monde trouve son compte. Le processus peut \u00eatre renouvel\u00e9 constamment et pendant \u00a0de longues p\u00e9riodes.<\/p>\n

Daret n\u2019est soumise \u00a0\u00e0 aucun cadre r\u00e9glementaire sauf \u00a0celui de la bonne \u00e9thique et la d\u00e9ontologie entre les membres du groupe Daret. Les statistiques de Bank AL Maghrib annoncent que cette formule de financement qui rel\u00e8ve du circuit dit informel int\u00e9resse une grande partie de la population marocaine soit pr\u00e9s de 88%.\u00a0 D\u2019ailleurs, dans une d\u00e9claration \u00e0 la Map,\u00a0 Mehdi Lahlou de l\u2019INSEA estime que \u201ccette technique est fond\u00e9e sur un contrat moral, \u00e0 savoir une confiance inh\u00e9rente liant les membres d\u2019une m\u00eame soci\u00e9t\u00e9, d\u2019une administration, d\u2019un m\u00eame quartier ou appartenant \u00e0 la m\u00eame famille\u00bb. D\u2019o\u00f9 toute la difficult\u00e9 d\u2019\u00e9valuer le fonctionnement \u00e9conomique de la tontine en l\u2019absence de tout document juridique ou de contrat pr\u00e9alable sign\u00e9 \u00e0 l\u2019avance. Aussi aucun recours ni protection juridique ne sont permis en cas de d\u00e9faillance de paiement de l\u2019un ou de quelques membres s\u2019associant \u00e0 cette formule dite alternative au circuit courant de financement\u00a0 et de cr\u00e9dit jug\u00e9 parfois tr\u00e8s p\u00e9nalisante et co\u00fbteuse pour le citoyen lambda. Des enqu\u00eates ont montr\u00e9 que cette pratique int\u00e9resse pr\u00e8s de la moiti\u00e9 de la population et partant une masse financi\u00e8re consid\u00e9rable.<\/p>\n

Fairouz El Mouden<\/strong><\/p>\n

Deux sortes de tontine<\/strong><\/p>\n

Tontine rotative<\/strong><\/p>\n

Les participants d\u2019une tontine s\u2019engagent \u00e0 verser une somme pr\u00e9d\u00e9termin\u00e9e \u00e0 une fr\u00e9quence donn\u00e9e. A tour de r\u00f4le chacun b\u00e9n\u00e9ficie des fonds collect\u00e9s des autres participants. La d\u00e9signation du b\u00e9n\u00e9ficiaire se fait souvent par tirage au sort. Ainsi, pour le premier b\u00e9n\u00e9ficiaire, la tontine s\u2019apparente \u00e0 un cr\u00e9dit sans int\u00e9r\u00eats. Pour le dernier participant, la tontine s\u2019apparente \u00e0 une \u00e9pargne choisie.<\/p>\n

Tontine \u00e0 accumulation<\/strong><\/p>\n

Dans une tontine \u00e0 accumulation, les cotisations ne sont pas redistribu\u00e9es mais accumul\u00e9es dans la caisse de la tontine. Les fonds \u00a0collect\u00e9s sont redistribu\u00e9es \u00e0 la fin de l\u2019\u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n

Auteur: M’hammed rahal
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