Le pointage d’un dossier de crédit constitue une notion plutôt abstraite pour plusieurs consommateurs. En effet, le nombre y apparaissant est beaucoup plus qu’un simple chiffre, il constitue une forme de bulletin académique de la gestion de vos dettes. Si le score parfait est de 900, il faut savoir que la cote moyenne des Canadiens est autour de 700, ce qui constitue un bon résultat. Toutefois, une cote inférieure à 620 peut compromettre les chances d’obtenir du crédit ou l’on risque de se voir attribuer des taux d’intérêt plus élevés.
Plusieurs facteurs influencent votre cote de crédit : les comptes en souffrance, les habitudes de paiement, le type de dette, les antécédents de crédit, ainsi que toutes les demandes de crédit récentes.
Les habitudes de paiement représentent la manière dont vous acquittez vos dettes. Réglez-vous vos factures à temps ou en retard? Si c’est le cas, votre cote de crédit pourrait écoper. En général, les entreprises transmettent les retards de paiement au bureau de crédit lorsque ces derniers atteignent plus de 30 jours. De même, lors d’une demande de crédit, tout prêteur éventuel tentera de savoir si vous accumulez les dettes de manière astronomique. Il voudra connaitre non seulement, quelles sont vos dettes en souffrance, mais aussi, celles qui excèdent vos capacités de paiement et qui excèdent le montant autorisé par un autre prêteur comme un dépassement de la limite de crédit. Idéalement, on devrait limiter ses emprunts à seulement 50% de la limite de crédit accordé.
Les antécédents de crédit informent également les prêteurs sur la manière dont vous avez remboursé vos dettes par le passé. Ainsi, votre cote de crédit sera meilleure si vous utilisez et remboursez la même carte de crédit depuis 10 ans que si vous l’avez seulement depuis quelques mois. Il est donc sage d’annuler les cartes de crédit les plus récentes pour ne conserver que celle que l’on détient depuis longtemps et dont on a fait les paiements à temps.
De plus, si on peut soi-même vérifier sa cote de crédit sans voir son pointage altéré, il faut savoir que tout autre demandeur ne peut le faire que deux fois par année, sous peine d’altérer votre pointage. Cela s’explique par le fait que solliciter un prêt à plusieurs endroits différents peut indiquer votre difficulté à obtenir un prêt. De plus, qu’adviendra-t-il dans l’éventualité où tous ces prêteurs vous consentiraient un prêt en même temps?
Un prêteur potentiel voudra également connaitre vos différents produits de financement, afin de s’assurer que vous savez gérer les différentes formes de crédit. Posséder un prêt hypothécaire, une carte de crédit ainsi qu’un prêt automobile, jouera en votre faveur, pour autant que vous sachiez les gérer. Il faut également savoir que la cote de crédit est utilisée différemment selon les prêteurs, même si elle est calculée selon un algorithme précis. Ainsi, même avec une cote moyenne, vous pourriez obtenir certains prêts, si vous démontrez une stabilité d’emploi. Il pourrait dans certains cas, vous être demandé de fournir un dépôt de sécurité ou de payer un taux d’intérêt plus élevé. Cependant, il est difficile de prévoir l’importance qu’un créancier potentiel accordera à cet aspect au détriment d’un autre.
Vous pouvez améliorer votre cote de crédit, mais cela requiert temps et patience. Il faut compter entre six mois et deux ans avant de constater de réels progrès, selon l’ampleur des dommages. Pour ce faire, on doit régler ses factures à temps, réduire le nombre de demandes de crédit et conservez le plus si possible en-deçà de 50 % de votre limite de crédit disponible.
En dernier lieu, sachez que vous pouvez obtenir une copie de votre dossier de crédit par la poste en contactant l’une des deux agences d’évaluation du crédit, soient Equifax Canada et TransUnion. Vous pouvez également obtenir une copie en ligne immédiatement, moyennant des frais variant entre 14.95$ et 24.95$, auprès des deux agences. Il suffit d’avoir en main certaines informations personnelles dont votre numéro d’assurance sociale, votre permis de conduire et certaines données financières.
Martine Dallaire
