L’hypothèque inversée est un type de prêt destiné aux propriétaires âgés de 55 ans et plus. Elle permet d’emprunter de l’argent en utilisant la valeur nette de leur maison, sans avoir à la vendre. Contrairement à une hypothèque classique, le remboursement n’est pas exigé périodiquement, mais généralement lorsque le propriétaire vend la maison, déménage ou décède.
On peut avoir recours à l’hypothèque inversée pour plusieurs raisons. Qu’il s’agisse d’effectuer des rénovations urgentes sur sa propriété, lorsqu’on n’est pas en mesure d’obtenir du financement traditionnel ou simplement, d’obtenir un revenu d’appoint lors d’une mise à pied ou d’un retour aux études, par exemple, l’hypothèque inversée peut s’avérer une bonne façon d’obtenir des fonds rapidement.
De prime abord, il faut savoir que l’hypothèque inversée s’adresse aux propriétaires âgés de 55 ans et plus et qu’elle ne peut être inscrite que sur la résidence principale et non, sur un immeuble à logements, un édifice à bureaux ou une résidence secondaire. Elle est également autorisée en fonction de l’état de votre maison, du type de propriété et de sa valeur marchande.
Pourquoi choisir l’hypothèque inversée ?
L’hypothèque inversée comporte certains avantages. D’une part, vous demeurez propriétaire de votre résidence et aucun remboursement exigé tant que vous vivez dans votre maison. Également, elle peut servir à combler vos revenus sans que les fonds obtenus ne soient imposables. Ceci signifie que cet argent n’a pas d’incidence sur vos prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ou sur vos prestations de Supplément de revenu garanti ou votre revenu d’emploi ou autre.
Pas que des avantages
Outre les avantages énumérés ci-haut, il n’en demeure pas moins que le taux d’intérêt d’une hypothèque inversée est plus élevé que celui d’une hypothèque traditionnelle ou d’une marge de crédit hypothécaire.
De même, les intérêts s’accumulent, ce qui peut réduire la valeur nette de votre maison. Cependant, il est possible d’éviter ce fléau en remboursant les intérêts au fur et à mesure, en totalité ou en partie. De même, des frais peuvent devoir être engagés en ayant recours à cette méthode de financement, puisqu’il faut que la propriété soit évaluée par un évaluateur agréé et consulter un notaire pour l’obtention d’un acte d’hypothèque.
Comment on accède aux fonds
Il existe différents moyens d’obtenir les fonds. On peut d’abord, demander un paiement forfaitaire du montant total, ou une partie sous forme de montant forfaitaire, et le solde, au fil du temps. Sinon, on peut à l’instar d’une rente, demander des versements réguliers. Pour ce faire, vous devez prendre entente avec votre prêteur.
Si vous optez pour un paiement forfaitaire, vous recevez le montant total de l’hypothèque inversée. Cela veut dire que vous payez des intérêts sur le plein montant. Si vous n’utilisez pas le plein montant tout de suite, cette façon d’emprunter de l’argent pourrait être coûteuse. En ce qui concerne la seconde option, votre prêteur pourrait exiger que vous receviez un montant minimum immédiatement. Il s’agit habituellement d’environ 25 000$ et exiger des frais à chaque nouveau déboursé. Finalement, vous obtiendrez généralement, 1 000 $ chaque mois ou 3 000 $ tous les 3 mois, si vous choisissez des paiements réguliers. Avec cette dernière option, votre prêteur peut exiger que vous receviez un montant au départ. Il s’agit habituellement d’un montant d’environ 20 000 $.
Sachez que vous pouvez toujours rembourser votre hypothèque inversée, si votre situation financière s’améliore ou si, vous n’avez plus besoin de ce revenu d’appoint.
Martine Dallaire, B.A.A.
