شراء منزل وشراء شقة لا ينشئان نفس التزامات التأمين. يقوم مالك المنزل بالتأمين على مبناه وممتلكاته ومسؤوليته المدنية بنفسه، بينما يتقاسم المالك المشترك جزءًا من هذه المسؤولية مع جمعية الملكية المشتركة. يساعد فهم هذا الفارق الدقيق على تجنب المناطق الرمادية عند تقديم المطالبة. تقارن هذه المقالة بين تأمين أصحاب المنازل وتأمين المالكين المشاركين، وتشرح ما تغطيه كل وثيقة وتشرح كيفية اختيار الحماية المناسبة لموقفك.
فهم التأمين على المنزل قبل الاختيار
التأمين على المنزل ليس منتجا واحدا. فهو يجمع بين العديد من الصيغ بناءً على حالة الإشغال لديك، سواء كنت مالكًا لمنزل، أو مالكًا مشاركًا لشقة، أو مستأجرًا. تقوم كل خطة بتخصيص المسؤولية بشكل مختلف بينك وبين الأطراف الأخرى المعنية.
النقطة المشتركة تبقى كما هي. تهدف بوليصة التأمين على المنزل إلى حماية منزلك وممتلكاتك ومسؤوليتك المدنية. ما يختلف هو مدى ما لديك لتأمين نفسك.
قبل اختيار الخطة، من المفيد مقارنة وسائل الحماية المقدمة وفقًا لحالة الإشغال الخاصة بك. تتيح شركات التأمين عبر الإنترنت مثل Sonnet إمكانية الحصول بسرعة على عرض أسعارالتأمين على المنزل والاطلاع على الضمانات المرتبطة بكل نوع من أنواع العقارات. ولذلك فإنك تغادر بفكرة واضحة عما تغطيه وثيقتك قبل أن تلتزم بها.
لماذا يغير نوع العقار التغطية الخاصة بك؟
يحدد نوع الملكية من يملك ماذا. في المنزل، أنت وحدك المسؤول عن المبنى والأراضي، لذا يجب أن تغطي وثيقتك كل شيء. في الشقة، ينتمي جزء من المبنى بشكل جماعي إلى المالكين المشاركين ويخضع لسيطرة النقابة.
يفسر هذا التمييز سبب كون سياسة المالك أوسع بشكل عام من سياسة المالك المشارك. فالشريك لا يؤمن إلا الجزء المستحق له، وصاحب البيت يتحمل كامله.
ما هو تأمين المالك؟
تأمين مالك المنزل، والذي يُطلق عليه غالبًا التأمين على المنزل، يحمي الأشخاص الذين يمتلكون منزلًا ويشغلونه. ويغطي كلاً من المبنى ومحتوياته والمسؤولية المدنية لشاغله.
وبما أن المالك يملك المبنى بأكمله، فإن سياسته يجب أن تعكس قيمة إعادة بناء المبنى، وليس قيمته السوقية. وهذا المبلغ هو بمثابة الأساس لحساب الضمانات.
الضمانات المدرجة في سياسة مالك المنزل
عادة ما تجمع سياسة مالك المنزل بين 3 مكونات رئيسية. الأول يستهدف المبنى نفسه بما في ذلك الهيكل والمرافق الملحقة به. والثاني: الأموال المنقولة، أي ما يحتويه البيت. والثالث يتعلق بالمسؤولية المدنية، والتي تحدث إذا تسببت عن غير قصد في ضرر للآخرين.
وتختلف الضمانات الدقيقة وحدودها واستثناءاتها من سياسة وخطة إلى أخرى. من الأفضل التحقق من صحة تفاصيل التغطية الخاصة بك مع شركة التأمين الخاصة بك بدلاً من افتراض ما تم تضمينه.
من يحتاج إلى تأمين أصحاب المنازل؟
يجب على أي شخص يملك ويعيش في منزل لأسرة واحدة أن يحصل على تأمين مالك المنزل. على الرغم من أن القانون في كيبيك لا يفرض ذلك، إلا أن معظم مقرضي الرهن العقاري يطلبونه حتى يتم سداد الرهن العقاري.
هذا النوع من البوليصة مناسب أيضًا للمنازل شبه المنفصلة أو المنازل حيث يمتلك المالك المبنى بأكمله. بمجرد أن تكون المسؤول الوحيد عن الهيكل، ينطبق تأمين المالك.
ما هو تأمين المالكين المشاركين؟
يستهدف تأمين المالك المشترك، والذي يُسمى أيضًا تأمين الشقة، الأشخاص الذين يمتلكون وحدة في مبنى ملكية مشتركة. وهو مكمل للتأمين الذي تحتفظ به النقابة دون استبداله.
ليس من الضروري أن يقوم المالك المشارك بتأمين المبنى بأكمله. بل يؤمن حصته الخاصة والعناصر التي لا تدخل في سياسة الاتحاد.
دور التأمين النقابي في الملكية المشتركة
يقوم اتحاد الملكية المشتركة بتأمين المناطق المشتركة والوحدة في حالتها الأصلية، كما قدمها المطور. تحمي هذه السياسة هيكل المبنى والمساحات المشتركة مثل الممرات أو السطح أو مواقف السيارات الداخلية.
منذ إصلاح قانون الملكية المشتركة في كيبيك، أصبح المالك المشارك مسؤولاً عن خصم سياسة الاتحاد في مواقف معينة. إن معرفة حدود هذا التأمين الجماعي يساعدك على استهداف ما تبقى لتغطيه بنفسك.
ضمانات لإخراجها كمالك مشارك
سياسة المالكين المشاركين تسد الفجوة التي خلفها التأمين النقابي. ويغطي بشكل عام التحسينات التي تم إجراؤها على الوحدة والممتلكات الشخصية والمسؤولية الشخصية ونفقات المعيشة الإضافية إذا أصبح المنزل غير صالح للسكن بعد وقوع الكارثة.
ويمكنه أيضًا توفير الحماية لامتياز النقابة، والذي قد يتعين على المالك المشارك تحمله. هنا مرة أخرى، يعتمد المدى الدقيق على البوليصة ويجب التحقق من صحته مع شركة التأمين الخاصة بك.
ما هي الاختلافات بين تأمين مالك المنزل والمالك المشارك؟
يكمن الاختلاف الأساسي في ما يجب عليك تأمينه بنفسك. يغطي المالك المبنى بالكامل، بينما يغطي المالك المشارك الجزء الخاص به فقط ويعتمد على الاتحاد في الباقي.
ويؤثر هذا التوزيع على هيكل كل بوليصة، وحساب القسط والطريقة التي تنطبق بها المسؤولية في حالة حدوث خسارة.
تغطية البناء حسب نوع العقار
في بوليصة مالك المنزل، يغطي ضمان البناء المنزل بأكمله، من الأساس إلى السطح. المبلغ المؤمن عليه يتوافق مع إجمالي تكلفة إعادة الإعمار.
في سياسة المالك المشترك، يقتصر ضمان البناء على التحسينات والتجهيزات الخاصة، حيث أن الهيكل الرئيسي يقع بالفعل تحت سيطرة الاتحاد. وبالتالي فإن المبلغ المطلوب التأمين عليه أقل بشكل عام.
وكيف تنطبق المسؤولية المدنية في كل حالة؟
تحمي المسؤولية المدنية في كلتا الحالتين من الضرر الذي قد تسببه للآخرين. بالنسبة للمالك فهو يمتد إلى كامل الأرض والمبنى.
بالنسبة للمالك المشارك، فإنه يغطي الأضرار التي تنشأ في وحدته، على سبيل المثال الأضرار الناجمة عن المياه التي تؤثر على السكن المجاور. ويصبح التنسيق مع الشرطة النقابية ضروريًا لتجنب النزاعات.
كيفية الاختيار بين التأمين على المالك والمالك المشارك؟
الاختيار لا يعتمد على تفضيلاتك، ولكن على نوع الممتلكات الخاصة بك. إذا كنت تمتلك منزلاً، فإن تأمين مالك المنزل أمر ضروري. إذا كنت تمتلك وحدة في ملكية مشتركة، فإن تأمين المالك المشترك هو الخيار المناسب.
قبل الاشتراك، تحقق مما تغطيه سياسة الاتحاد إذا كنت مالكًا مشاركًا، ثم قم بتعديل الحماية الخاصة بك وفقًا لذلك. ثم قارن بين التغطيات والحدود والخصومات للعثور على السياسة التي تعكس موقفك حقًا.
ما يجب أن تتذكره حول التأمين على مالك المنزل والمالك المشارك
يستجيب تأمين المالك وتأمين المالك المشارك لحقيقتين مختلفتين. يغطي الأول منزلاً بأكمله، بينما يكمل الثاني سياسة الاتحاد الخاصة بوحدة سكنية.
رد الفعل الجيد هو مطابقة سياستك مع حالة مهنتك والتحقق من صحة مجالات التداخل مع التأمين الجماعي. يمنحك هذا حماية متسقة دون الدفع مرتين أو ترك أي ثغرات.
الأسئلة المتداولة حول تأمين مالك المنزل والمالك المشارك
هل يجب على المالك المشارك الحصول على تأمين إذا كان لدى النقابة تأمين بالفعل؟
نعم. يحمي تأمين الاتحاد الهيكل والمناطق المشتركة، ولكن ليس ممتلكاتك الشخصية أو مسؤوليتك المدنية. تظل سياسة المالكين المشاركين ضرورية لملء هذه الفجوة وتغطية وحدتك.
هل التأمين على المنزل إلزامي في كيبيك؟
لا يوجد قانون يلزم المالك بتأمين مسكنه. من الناحية العملية، يطلب مقرضي الرهن العقاري ذلك دائمًا تقريبًا، وتتطلب لوائح العديد من الملكية المشتركة من المالك المشارك أن يكون لديه سياسة شخصية.
هل يمكنك الجمع بين تأمين منزلك وتأمين سيارتك؟
نعم. يؤدي تجميع سياسات المنزل والسيارات الخاصة بك مع نفس شركة التأمين إلى تبسيط الإدارة وغالبًا ما يتيح الوصول إلى خصم التجميع. يتم تقديم هذا الخيار لكل من المالكين والمالكين المشاركين.