Actif, passif, dettes à court terme et dette à long terme : des concepts qui ne vous disent rien? Ce sont, cependant, des concepts de premier ordre quand vient le temps d’obtenir une consolidation de dettes. Mais qu’est-ce que la consolidation de dettes ?
Définition
La consolidation de dettes consiste en une opération financière impliquant un débiteur et une institution prêteuse. Elle ne demande aucune intervention de la part du tribunal contrairement à la faillite et à la proposition de consommateur. Elle permet au débiteur de rembourser la totalité de ses dettes et non, une seule partie d’entre elles. Contrairement aux deux autres procédures mentionnées précédemment, elle ne place pas le débiteur à l’abri des créanciers sauf si le débiteur rembourse le prêt de consolidation selon les modalités prévues au contrat de prêt.
Les objectifs de la consolidation de dettes
Certes, la consolidation de dettes a pour objectif premier d’effectuer le paiement de toutes vos dettes. Toutefois, cette opération financière, non judiciarisée, (contrairement à la faillite et à la proposition de consommateur) contribue aussi à faire réaliser des économies au débiteur en regroupant toutes ses dettes dans un prêt global, moins coûteux en intérêt. En effet, le prêt global regroupe souvent des créances de tout acabit comme des cartes de crédit, des prêts personnels, prêts étudiants, impôts, voire même des prêts de deuxième chance au crédit dans certains cas qui présentent des coûts en intérêt plus élevés. De plus, compte tenu de la réduction du taux d’intérêt, le débiteur acquitte l’ensemble de ses dettes beaucoup plus rapidement. Enfin, la consolidation de dettes permet également au débiteur d’éviter les oublis de paiement, car il n’a qu’un paiement mensuel à effectuer.
Une solution dont ne peuvent profiter tous les débiteurs
En dépit de tous les attraits de la consolidation de dettes, celle-ci n’est pas automatiquement accordée à tous. En effet, l’emprunteur ayant un mauvais de dossier de crédit, ne pourra se prévaloir de cette option puisque les institutions financières se basent sur la cote de crédit pour déterminer l’admissibilité à un prêt que ce dernier soit de consolidation ou non. Il faut d’abord que l’emprunteur trouve une institution financière qui acceptera de lui accorder un prêt. Et même, avec une bonne cote de crédit, il est possible que le prêt de consolidation soit refusé en raison du ratio d’endettement et/ou du statut professionnel. Rien n’empêche le débiteur de faire une demande auprès d’un autre prêteur, mais il faut savoir que chaque demande de prêt de consolidation de dettes génère une note au dossier de crédit, ce qui fera baisser la cote et, avec elle, diminuera les chances d’obtenir du financement ailleurs. Les institutions financières ne sont pas dupes et savent que lorsqu’un emprunteur fait des demandes de financement rapprochées, il y a de fortes chances que ce dernier soit pris à la gorge. C’est pourquoi, mieux vaut limiter les tentatives à trois demandes. Au-delà de trois refus, mieux vaut opter pour une autre solution que la consolidation de dettes.
Martine Dallaire, B.A.A.
