Les retraités canadiens de 50 ans et plus estiment que les coûts imprévus, les problèmes de santé et les impôts plus élevés que prévu représentent les plus grandes surprises associées à la retraite, selon un sondage de la Banque CIBC. Pour compliquer la situation, bon nombre de ces retraités ont quitté le monde du travail avant la date prévue, ce qui a augmenté la pression sur leur revenu de retraite et amené plusieurs d’entre eux à regretter de ne pas avoir commencé à planifier plus tôt.
Principaux enseignements du sondage
Les retraités canadiens qui ont dû composer avec de mauvaises surprises à la retraite ont cité comme plus grande surprise des dépenses plus élevées et des coûts imprévus (30 %), liés notamment à des réparations et rénovations, à du soutien financier aux enfants, petits-enfants ou proches, aux coûts des soins de longue durée, à des problèmes de santé (24 %) et à une facture fiscale plus élevée (15 %). Pour ajouter au problème, près de la moitié des retraités canadiens (48 %) ont arrêté de travailler plus rapidement que prévu, notamment pour les raisons suivantes : 33 % à cause d’un problème de santé imprévu et 22 % parce que leur employeur leur a demandé de prendre leur retraite. Les retraités canadiens qui éprouvent des regrets quant à leur retraite auraient souhaité avoir commencé à planifier plus tôt (38 %), avoir épargné davantage en dehors de leur REER (38 %) et avoir pris leur retraite plus tard (22 %).
Incidence des impôts sur les liquidités à la retraite
Certains retraités qui ont concentré leur épargne dans un REER doivent aujourd’hui assumer un fardeau fiscal inattendu lorsqu’ils convertissent leur REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). En conséquence, certains seront aussi assujettis à des récupérations de prestations gouvernementales fondées sur le revenu, qui auraient pu être évitées grâce à une planification plus précoce.
Conseils fiscaux pour limiter les surprises à la retraite
Établir un plan de retraite – Vous faire une idée de vos objectifs de retraite et des coûts qui s’y rapportent constitue la première étape de l’établissement d’un plan de retraite avantageux sur le plan fiscal.
Maximiser l’épargne avantageuse sur le plan fiscal à l’approche de la retraite – Certes, votre épargne fructifiera à l’abri de l’impôt dans ces régimes, mais lorsque vous retirerez ces fonds à la retraite, vous aurez sans doute un revenu moindre, de sorte que vous payerez moins d’impôt (dans le cas d’un REER) ou pas du tout d’impôt (dans le cas d’un CELI).
Retirer les fonds des REER stratégiquement – et réinvestir dans un CELI – Même si les fonds peuvent rester dans votre REER jusqu’à vos 71 ans, examinez si des retraits plus précoces pourraient contribuer à réduire votre fardeau fiscal global à la retraite. Pour économiser, envisagez de réinvestir les fonds retirés du REER après impôts dans votre CELI, afin qu’ils continuent à fructifier à l’abri de l’impôt.
Vous prenez une retraite anticipée? C’est le temps de retirer vos fonds pour maximiser les avantages – Si vous prenez une retraite anticipée ou une retraite partielle, discutez avec un conseiller des avantages d’utiliser votre épargne ou de retarder le versement de vos prestations du Régime de pensions du Canada ou du Régime des rentes du Québec, selon vos besoins de revenu de retraite.
PRINCIPALES CONCLUSIONS DU SONDAGE :
Les Canadiens de plus de 50 ans ont vécu les surprises suivantes à la retraite :
| J’ai eu des problèmes de santé inattendus | 24 % |
| J’ai dû payer plus d’impôt que je ne l’avais prévu | 15 % |
| J’ai dû assumer une dette ou un prêt hypothécaire pendant la retraite | 11 % |
| * J’ai dû utiliser une partie de mon épargne pour des réparations ou des rénovations domiciliaires | 9 % |
| * J’ai dépensé plus d’argent que je pensais | 7 % |
| Je n’étais pas prêt financièrement à un changement dans ma situation personnelle | 6 % |
| * Mes voyages m’ont coûté plus cher que prévu | 5 % |
| * Je n’avais pas prévu de donner un soutien financier à mes enfants ou petits-enfants | 5 % |
| * Je n’avais pas réalisé les coûts des soins de longue durée pour moi-même ou mon conjoint | 2 % |
| * Je n’étais pas prêt aux coûts ou à la perte de revenu associé aux soins de mes parents âgés | 2 % |
| Autre | 8 % |
* Total de 30 % de « dépenses imprévues »
Les trois principales mesures citées par les retraités canadiens de plus de 50 ans qui aimeraient revenir en arrière et agir autrement avant de prendre leur retraite :
| J’épargnerais davantage hors de mes REER (p. ex., CELI, épargne en espèces) | 38 % |
| Je commencerais à planifier ma retraite plus tôt | 38 % |
| Je prendrais ma retraite plus tard | 22 % |
Moment du départ à la retraite des Canadiens de plus de 50 ans :
| 1 ou 2 ans avant la date prévue | 16 % |
| De 3 à 5 ans avant la date prévue | 32 % |
| À la date prévue | 39 % |
| 1 ou 2 ans après la date prévue | 6 % |
| De 3 à 5 ans après la date prévue | 7 % |
Principales raisons pour lesquelles les Canadiens sont partis à la retraite plus tôt que prévu (en pourcentage) :
| J’ai pris ma retraite plus tôt que prévu à cause d’un problème de santé imprévu | 33 % |
| Mon employeur m’a invité ou encouragé à prendre une retraite anticipée | 22 % |
| J’avais mis assez d’argent de côté pour prendre ma retraite plus tôt que prévu | 17 % |
Avis relatif au sondage de la Banque CIBC sur les surprises à la retraite : Du 6 au 9 février 2017, un sondage en ligne a été réalisé auprès de 662 retraités canadiens de plus de 50 ans choisis parmi les panélistes du Forum Angus Reid. Les résultats du sondage ont pondéré en fonction des données du recensement canadien relatives à l’âge, au sexe et à la région. Aux fins de comparaison, un échantillon aléatoire de cette taille comporte une marge d’erreur de plus ou moins 3 %, 19 fois sur 20.
Source : CIBC
